Тема 55. банковская система

Тема 55. банковская система

   1. Кредитные отношения. В рыночной экономике деньги постоянно обращаются, поэтому временно свободные финансовые средства должны поступать на денежные рынки и пускаться в дело.

   Кредит – движение заемного капитала, осуществляемое на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого назначения полученных во временное пользование денежных ресурсов.

   Кредит выполняет важные функции в экономике:

   – перераспределяет деньги: от тех, у кого они свободны, к тем, кто в них нуждается;

   – способствует экономии издержек обращения, так как не требует выпуска государством дополнительных денег в обращение;

   – ускоряет концентрацию и централизацию бизнеса. Кредит имеет многообразные формы (рис. 55.1):

   Рис. 55.1. Виды кредита

   2. Понятие банковской деятельности. Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему кредитных отношений в обществе.

   Агенты рынка обращаются в банк в следующих случаях:

   – при наличии временно свободных средств;

   – при временной нехватке средств;

   – для денежных расчетов с контрагентами (рис. 55.2).

   Рис. 55.2. Банковская деятельность

   Существуют три основных вида вкладов в банк:

   1) депозит, или вклад до востребования. Население с помощью такого вклада осуществляет небольшие сбережения, которые оно может изъять из банка в любой момент, а фирмы открывают расчетные счета с целью осуществления текущих операций;

   2) срочный вклад, или депозит на срок. Деньги помещаются в банк с обязательством не использовать их до определенного срока;

   3) депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, свидетельствующую о приеме банком вклада на условиях срочного счета. Такие ценные бумаги могут быть объектом залоговых операций или расчета на рынке ценных бумаг.

   Предоставление банком кредитов осуществляется в форме денежных ссуд, различающихся по срочности:

   – краткосрочные – до 1 года;

   – среднесрочные – от 1 до 5 лет;

   – долгосрочные – свыше 5 лет.

   3. Структура кредитно-банковской системы. Кредит-но-банковская система представляет собой валютно-фи-нансовую структуру экономики, состоящую из банков двух уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций.

   Центральный банк страны является первым уровнем банковской системы. Его основными функциями являются:

   – эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;

   – функция банка правительства, что предполагает финансирование им государственных программ, обслуживание государственного долга и бюджетного сектора, проведение кредитно-денежной политики;

   – функция банка банков выражается в рефинансировании экономики через предоставление коммерческим банкам возможности получить кредит при нехватке у них средств. Население и фирмы Центральный банк кредитами не обслуживает.

   – функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.

   Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы страны. Они предназначены для кредит-но-расчетного обслуживания населения и фирм, в процессе которого они создают кредитные деньги (см. вопрос 54). По основным видам деятельности коммерческие банки можно подразделить следующим образом (рис. 55.3):

   Рис. 55.3. Классификация коммерческих банков

   Специализированные кредитные и финансовые учреждения представляют собой организации, которые по форме не являются банками, а по сути частично выполняют их функции. В рыночной экономике они жестко конкурируют с коммерческими банками за денежные средства населения и фирм.

   К ним следует отнести:

   – пенсионные фонды;

   – страховые компании;

   – трастовые компании (полубанки);

   – ломбарды;

   – общ ества взаимного кредита;

   – кредитные товарищества.

   Кредитно-банковская система должна обеспечивать стабильность финансов. С этой целью необходимо:

   – совершенствовать банковское законодательство;

   – укрупнять банковские системы, так как мелкие банки неустойчивы, низкодоходны и не способны предоставлять инвестиционные кредиты;

   – усиливать связь банковской сферы с реальным сектором экономики.