2. банковская система
2. банковская система
Банковская система — совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.
Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:
Банк России (Центральный банк Российской Федерации — ЦБ РФ);
коммерческие банки:
а) универсальные — выполняют любые операции;
б) иностранные;
в) специализированные;
небанковские кредитные организации (фонды, инвестиционные компании);
банковские ассоциации (это некоммерческие общественные организации, членами которых являются коммерческие банки, и создаются они для представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти). Банковская система функционирует не изолированно, а во
взаимосвязи. Эта взаимосвязь проявляется через осуществление межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи через:
1) расчетную сеть Банка России;
банки-корреспонденты;
банки, уполномоченные вести счета определенных видов (специализированные банки);
клиринговые центры (небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные платежи).
Основные свойства банковской системы:
иерархичность построения;
наличие отношений и связей;
упорядоченность отношений и связей;
наличие процессов управления;
взаимодействие со средой.
На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы.
Внешние факторы — это факторы среды: экономические, политические, правовые, социальные, форсмажорные.
Экономические факторы — исполнение федерального бюджета, характер кредитно-денежной политики, система налогообложения, результаты экономических реформ. В случае кризисов происходит ухудшение деятельности банков — снижаются их надежность и ликвидность.
Политические факторы — решения органов власти и управления, которые влияют на решения, принимаемые ЦБ РФ, кредитными организациями.
Правовые факторы — устойчивое законодательство, его консервативность создают предпосылки правового регулирования. Законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешая или запрещая их.
Социальные факторы — уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильности законодательства.
Внутренние факторы — это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и субъектами.
Существует ряд сложностей развития банковской системы:
недостаточно квалифицированные кадры;
недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
недокапитализация банковской системы (нехватка средств);
увеличение спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб работе с реальным сектором.
В систему ЦБ РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, хранилища, учебные заведения.
Главный банк России был учрежден в 1860 г. на базе учрежденных еще Екатериной II государственных банков.
Функции ЦБ РФ:
эмиссионный банк, за которым закреплена монополия эмиссии (эмиссия — выпуск денежной массы);
Банк Правительства, который обслуживает исполнение бюджета и управляет государственным долгом;
Банк банков, т. е. расчетный центр, который ведет счета коммерческих банков, связанных с межбанковскими операциями и хранением резервов;
кредитор последней инстанции (кредиты для коммерческих банков);
проводник денежно-кредитной и валютной политики;
орган надзора за банками и финансовыми рынками. Основной источник ресурсов ЦБ РФ:
деньги в обращении (то, что он напечатал);
средства коммерческих банков (заемные средства, которые дал банк).
Центральный банк Российской Федерации создает свои ресурсы двумя методами:
1) деньги из балансовых хранилищ приходуются на баланс,
т. е. перемещаются в оборотные кассы, из них — уходят в обращение;
2) ЦБ РФ увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах (депозитах).
Денежное обращение регулируется ЦБ РФ в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или рестрикции.
Экспансия — увеличение кредитных ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают массу денег в обращении.
Рестрикция — ограничение возможностей коммерческих банков.
Инструментами экспансии и рестрикции являются: официальная учетная ставка ЦБ РФ, некоторые неэкономические меры (неразрешение коммерческим банкам некоторых видов операций).
Официальная учетная ставка ЦБ РФ — это процент по ссудам, используемым ЦБ РФ при кредитовании коммерческих банков;
размер ее зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает влияние на инфляцию.
Основные меры денежно-кредитного регулирования:
операции на открытом рынке (банк не только проводит свою денежно-кредитную политику, но и помогает коммерческим банкам поддерживать уровень их ликвидности, т. е. способность выполнять в срок свои обязательства перед клиентом; операции на открытом рынке — это операции купли-продажи ЦБ РФ государственных ценных бумаг);
рефинансирование банков — предоставление кредита коммерческим банкам через аукционы и ломбардные кредиты (ссуды под залог ценных бумаг);
валютное регулирование (ЦБ РФ контролирует курс, проводит операции на валютном рынке);
управление наличной денежной массой (эмиссия денег, организация их обращения и изъятие из обращения);
резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ (размер резервных требований по депонированию устанавливается в процентах к общей сумме денежных средств, привлеченных банком; при закрытии коммерческого банка резерв возвращается);
6) банковский надзор и регулирование (ЦБ РФ следит за
соблюдением законодательства, нормативных актов Банка России; главная цель надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов).
Для всех коммерческих банков установлены обязательные правила:
проведение банковских операций;
ведение бухгалтерского учета;
составление и предоставление бухгалтерской и статистической отчетности.
Коммерческие банки действуют на основании лицензии. Банки создаются на основе следующих организационно-правовых форм: акционерное общество и общество с ограниченной ответственностью.
Акционерные банки могут быть закрытого (акции банка могут переходить из рук в руки при согласии большинства акционеров) и открытого типов (акции переходят из рук в руки без согласия акционеров по открытой подписке).
Банк может выполнять два вида операций:
активные операции — операции по размещению денежных средств вкладчиков с целью получения прибыли. В качестве такого рода операций могут выделяться кредитные операции, операции с ценными бумагами, кассовые, акцептные, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые выше кредитовых, выплачиваемых по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами называется маржой и является одной из важных статей дохода банка;
пассивные операции — операции по привлечению денежных средств в банк.
Прекращение деятельности банка происходит путем его реорганизации или ликвидации (добровольной или принудительной).
Обсуждение Конспект лекций по экономической теории
Комментарии, рецензии и отзывы