2.1. понятие банковской системы

2.1. понятие банковской системы

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются

на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и

осуществление платежей;

г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эффекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

иерархичность построения;

наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности российской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов, что отражено в табл. 2.1.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность

Примечания:

1 Выдаются с декабря 1996 г. в соответствии с письмом Банка F оссии от 03.12.96 г. №367.

2 Начиная с 01.01.99 г. данные по филиалам Агропромбанка не г1убли-куются в связи с закрытием им большинства своих филиалов.

3 По состоянию на 01.01.98 i в число филиалов российских кредитных организаций за рубежом включены филиалы, по которым Банк России выдал разрешение на их открытие. На последующие даты указываются филиалы, открытые росс*шскими кредитными организациями за рубежом.

4 В число представительств российских кредитных организа!1ий за рубежом включены представительства, по которым в Банк России поступили уведомления об их открытии за рубежом.

одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных в Российской Федерации в 1992—1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк

(Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 2.1

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев (см. рис. 2.2).

Системообразующие связи и отношения определяютсяпрежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:

предоставление кредитов;

ведение счетов клиентов;

осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

• кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);

отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;

размеры банков (крупные, средние, мелкие);

социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

рейтинг банков и т. д.

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономи

ческом развитии страны, как следует из табл. 2.2, стали ощущаться банками уже в 1995 г.

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской системы возникли после финансового кризиса августа 1998 г. Так, за август—декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30 \%. От девальвации рубля пострадали практически все банки, от переноса сроков платежей по Государственным краткосрочным облигациям (ГКО) — больше половины. У 1/3 банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд руб., или на 16,3 \%. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд руб., или на 12 \%, в валюте — на 4,3 млрд долл., или на 31,4 \%. Из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г.

положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков. За август —декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд руб., или на 17 \%, валютные — на 3,5 млрд руб., или на 55 \%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 \%. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд руб. по сравнению с 13 млрд руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы в 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24 \%.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой — все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.