Глава 9 банковские инновации

Глава 9 банковские инновации

После изучения этой главы вы узнаете, что:

Инновация — это нововведение.

Банковская инновация — есть реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Банковский продукт — это материально оформленная часть банковской услуги.

Новый банковский продукт бывает единичный и массовый, лимитированный и нелимитированный, в форме имущества и в форме имущественного права.

Банковская операция — процедура действий, направленная на решение определенной банковской задачи.

Жизненный цикл банковской инновации — это определенный период времени, в течение которого банковская инновация обладает активной жизненной силой на рынке и приносит банку как продуценту и продавцу определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Жизненный цикл имеет разные схемы для банковского продукта и банковской операции.

Валютно-процентный своп — это обмен как валютами, так и процентами.

Счет НОУ — счет, соединяющий в себе депозитный вклад и текущий банковский счет.

10. Складирование свопов — это заключение договора о свопе с банком и его страхование до момента, пока банк не подыщет вторую сторону договора о свопе. Вы сможете:

Составить жизненный цикл банковской инновации (продукта или операции) для анализа и планирования выпуска этой инновации.

Дать рекомендации по повышению эффективности работы банка на основе жизненного цикла банковской инновации.

Применить на практике такие виды банковских инноваций, как валютно-процентный своп, складирование свопов и др.

9.1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию».

Новация ( лат. novation — изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

Банковский продукт имеет вид вещи (т. е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

Единичный;

Массовый.

Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

Массовый банковский продукт — это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

Лимитированный;

Нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитньгх соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также может быть в форме:

Имущества;

Имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

Банковская операция (лат. operatic— действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать и нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменеБанковские инноваиии

ние процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

С учетом этого банковская инновация по содержанию включает:

а) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый

банковский продукт, появившийся на российском финансовом

рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых

рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями

и юрисдикцией;

в) новые финансовые операции.