2.4. изъятие клиентом своего вклада (депозита)

2.4. изъятие клиентом своего вклада (депозита)

В ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить причитающиеся ему проценты на условиях и в порядке, предусмотренных в договоре. Таким образом, через определенное время банк в любом случае обязан вернуть заимствованные у клиента деньги. Изъятие вкладчиком своих средств из оборота банка (вместе с процентами) зависит от вида вклада и условий его возврата, определенных в договоре или законе.

В силу обычаев делового оборота обязательство возвратить физическому лицу его вклад банк должен исполнять немедленно, т.е. вдень предъявления вкладчиком соответствующего требования или в иной разумный срок.

По окончании срока действия депозитного договора с юридическим лицом сумма депозита должна быть возвращена ему либо в безналичном порядке, либо в предусмотренных в законодательстве случаях наличными. Однако юридическое лицо не вправе давать банку указание о перечислении суммы его депозита на счет третьего лица. В договоре с юридическим лицом могут быть установлены иные условия возврата депозита (например, через определенное число дней после получения банком соответствующего требования, при наступлении определенного срока).

Согласно ГК РФ возврат вклада по первому требованию означает, что банк выдает или перечисляет сумму вклада (целиком или частично) немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения (документа) вкладчика или распорядителя счета (если счет был открыт вкладчиком на имя дру-

гого лица бенефициара (выгодоприобретателя)). Указанное распоряжение должно быть предъявлено в рабочие часы банка.

Требование вкладчика к банку возвратить вклад не погашается исковой давностью (ст. 208 ГК РФ). То же самое можно сказать и о требовании вкладчика выплатить ему проценты за вклад оно не подвержено действию общего 3-летнего срока исковой давности.

Средства до востребования изымаются свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие). Банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Если клиент положил свои средства в виде срочного вклада (депозита) с предварительным уведомлением об изъятии, то в этом случае банк требует от владельца счета подачи специального уведомительного заявления о намерении изъять средства. Срок подачи такого заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад (депозит), указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада (депозита). Кроме того, может оговариваться срок, по истечении которого можно подать заявление.

Однако необходимость такого уведомления банка касается лишь юридических лиц, так как согласно ГК РФ соблюдение физическим лицом срока договора вклада не обязанность, а лишь его право, т.е. физическое лицо может дождаться истечения указанного срока, но может и потребовать возвратить ему вклад полностью или частично в любое время до наступления оговоренного срока (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Что же касается юридического лица, то оно, заключив срочный депозитный договор, не имеет права требовать вернуть ему соответствующую сумму раньше согласованного срока (если только это право специально не предусмотрено в самом договоре), а также не вправе перечислять находящиеся на депозите средства на свой расчетный или текущий счет, не говоря уже об аналогичных счетах других лиц.

Срочные вклады физических лиц (как и депозиты юридических лиц) по окончании срока договора при невостребовании их вкладчиком переносятся со срочных счетов на счета до востребования.