1.2. место и роль банков в экономике банковская деятельность

1.2. место и роль банков в экономике банковская деятельность

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда также некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, что:

а) банки проводят как собственно банковские (специфические, исключительные), так и небанковские (доступные всем

субъектам хозяйствования) операции/сделки;

б) операции/сделки, которые проводят некредитные организации (предприятия, организации, учреждения других секторов

экономики, некоммерческие организации, общественные объединения любых организаций), индивидуальные предприниматели,

физические лица, не являются банковскими (в противном случае

являются неправомерными, незаконными).

В содержательном плане банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:

« банковский продукт конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента;

4 банковская операция сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следует иметь в виду, что сам банковский продукт не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;

< банковская услуга результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Банковская система: общее понятие

Банковская система это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности*

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему необходимо включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций; «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Один уровень, первый, верхний это центральный банк (иногда этот уровень может включать и некоторые другие элементы), другой уровень, второй, нижний, базовый коммерческие банки и НКО. Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Все коммерческие банки и НКО (также коммерческие) находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один «этаж» системы, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой стороны, все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает (без вспомогательных организаций):

Банк России;

Агентство по страхованию вкладов (АСВ)1 как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство представляет собой государственную корпорацию);

отечественные коммерческие банки и НКО;

филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

В связи с этим следует признать некорректной начальную часть ст. 2 Закона «О байках и банковской деятельности», которая гласит: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а такзт филиалы и представительства иностранных банков»,

1 Последнее начинает создаваться в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В функциональном же плане в приведенном выше определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система должна в важнейших своих параметрах соответствовать реальному сектору экономики. Данный тезис в свою очередь надо понимать так, что сектор реальной экономики и банковский сектор могут развивать-ся либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том слу**ае» если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное утверждение неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реальной экономики.

Функции банков в экономике

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковская система это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции этот элемент выполняет или должен выполнять?

Однозначный ответ на этот вопрос пока не получен. В то же время ясно, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы1 , во-вторых, господствующий в стране тип банков тем не менее может ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными.

С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них 2 комплексные функции.

1 Значительный элемент преувеличения возможностей банковского сектора присутствует в периодически появляющихся в печати утверждениях об этом секторе как о наиболее рыночно успешном, как о «локомотиве», якобы способном «потянуть» за собой вперед всю остальную экономику, о «моторе» экономического роста страны и т.п. Методологический изъян всех подобных представлений состоит в неучете их авторами того фундаментального обстоятельства, что в системе всегда соблюдается закон соответствия, в силу которого уровень зрелости ее отдельных элементов не может существенно вырываться вперед или отставать.

Первая из них это обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для:

а) текущих расчетов (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств);

б) развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих

субъектов, включая государственные, а также их облигаций и

иных ценных бумаг).

С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денежных ресурсов предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как посреднические организации, имея в виду финансовое посредничество. Как финансовые посредники коммерческие банки, в частности:

концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс;

опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе (в рыночно развитых странах доля безналичных платежей в экономике доходит до 90\%; в России этот показатель значительно ниже, однако после 1998 г, он рос и уже в 2001 г. составил 55-60\%). Тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски;

проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи;

обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью;

на основании специальных договоров управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в нх интересах или в интересах указанных ими лиц;

проводят валютообменные операции;

оказывая клиентам перечисленные выше услуги, банки тем самым:

проводят в жизнь денежную политику Центрального банка РФ, а тем самым экономическую политику государства;

• способствуют стабилизации денежного обращения в стране;

формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций;

являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения;

направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

10) часть собственных средств в пределах разрешенных нормативов непосредственно или через свои дочерние компании

вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и

организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки не могут рассматриваться как посреднические организации.

Вторую функцию банков можно объяснить следующим образом. Сфера, где действуют банки и иные кредитные организации, это сфера (часть сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются особые продукты услуги. У материального производства в принципе иет иной функции кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные кредитные организации производят уникальную продукцию банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о различных сочетаниях условий, правил, процедур» работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

Выше было показано, что банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу как реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин «банковский продукт» вполне адекватно отражает суть происходящего производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают 2-х видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор это такая социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике.