■ глава 5 электронные банковские услуги клиентам 5.1. основные виды банковских электронных услуг и нормативно-правовые основании их оказания

■ глава 5 электронные банковские услуги клиентам 5.1. основные виды банковских электронных услуг и нормативно-правовые основании их оказания

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги в первом приближении можно разделить на следующие основные воды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг; • услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; • услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами; ♦ услуги через Интернет.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности* ничего не говорится об оказании кредитными организациями электронных услуг.

Главные требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с картами установлены в Положении Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П Ю порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием* (применяется в части, не противоречащей Указанию ЦБ от 09.04.1999 г. № 536-У).

Действует Указание ЦБ от 03.07.1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». В соответствии с данным документом под предопла-ченными финансовыми продуктами понимаются «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Указание не распространяется на порядок эмиссии и обращения чеков и векселей.

В соответствии с Указанием Банка России от 09.041999 г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями пластиковых карт и предоплаченных финансовых средств* банки-резиденты не должны получать в Центральном банке РФ разрешение на право распространения финансовых карт других эмитентов. Одновременно было приостановлено действие Указания ЦБ РФ от 03.07.1998 г. № 276-У Ю порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов* (а потом, похоже, оно было просто забыто).

Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны осуществляться на основании соответствующих норм Положения Банка России от 05,12.2002 г. № 205-П Ю правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ*, а также в соответствии с требованиями Положения Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П Ю безналичных расчетах в РФ*.

Необходимо также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организацияработы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов*);

Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России*;

Положения от 12.03,1998 г. N° 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».

Кроме того, следует знать и пользоваться нормами Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ <Юб электронной цифровой подписи*.

Помимо указанных можно отметить ряд других нормативных актов, в которых регламентируются отдельные вопросы, связанные с перемещением карт через границу РФ. В их числе: письмо ГТК РФ от 08.04.1993 г. № 01-13/3081 «О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек*; Положение ГТК РФ №01-20/3371 от 14.04.1993 г. и

Банка России от 19.04.1993 г. № 13 «0 порядке ввоза в РФ и вывоза из РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками».

Наконец, важное значение имеют правила платежных систем и соответствующие внутренние регламенты банков

5*2. Банковские финансовые карты: виды и назначение

5.2Л. Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, пластиковые карты. Карта может служить пропуском, водительским удостоверением, средством открытия компьютера, оплаты телефонных переговоров, приобретаемых в магазине товаров и т.д. Увеличивается количество видов таких карт и спектр предоставляемых с их помощью услуг. Например, такие международные финансовые ассоциации, как VISA international, AMERICAN EXPRESS, EURO-PAY int., предоставляют обладателям карт практически любую услугу в различных сферах обслуживания,

В России использование карт еще не так распространено, но некоторый опыт обращения карт, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как международных, так и своих собственных), уже появился. К октябрю 2002 г. число российских банков — участников карточного рынка составило 614, к середине 2003 г. 670 (из 1331 банка), количество действовавших на указанные периоды пластиковых карт соответственно 14 и 18,6 млн. Количество и объем операций, совершенных с использованием карт во II квартале 2003 г., выросли по сравнению с предыдущим соответственно на 18\% (699,4 млн трансакций) и 26\% (2S9,8 млрд руб.). Цифры говорят о том, что карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны.

Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях (функциях расчетного, депозитного, кассового и кредитного инструмента), а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей. С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования.

Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и клиентов-держателей и пользователей карт.

Торговые организации (POS) точки обслуживания карт данной платежной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки и т.п. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком-эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

На стадии обслуживания торговые организации обязаны:

принимать карты к оплате за товары/услуги наравне с деньгами;

проводить авторизацию карт в соответствии с правилами, устанавливаемыми в платежной системе;

• заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит деньги на их (торгующих организаций) счета в установленный в договоре срок.

Торговые/сервисные организации, принимающие карты, подписывают соглашения с финансовыми учреждениями. В итоге на счет такой организации поступает сумма, равная номинальной стоимости товара (услуги), купленного у него с помощью карты, за вычетом комиссионных, которые нужно заплатить банку Эти комиссионные составляют от 1 до 5\% от цены сделки. То есть на эту величину в конечном счете уменьшается доход торговой/сервисной организации от участия в карточном проекте. Однако принимая карты, пункты обслуживания расширяют круг своих клиентов, увеличивают масштабы сбыта. Поэтому участие в подобных проектах им выгодно. Так, только во II квартале 2003 г. количество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате карты, выросло по сравнению с началом года на 12\%.

Процессииговый центр — организация, имеющая договорные отношения с банками участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

При этом под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных содержит, в частности, сведения о банках членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line), если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае (on-line) центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов трансакций (фиксируемых при авторизации данных о проведенных посредством карт платежах и о выдачах наличных) центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

ринк-эмитент — банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему в банке-эмитенте счета и, как правило, внесением клиентом некоторой суммы на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент тем самым берет на себя гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карте в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты. Карта при выдаче персонализируется на нее наносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карты.

Основные функции банка-эмитента следующие.

Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты).

Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита.

Авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег. Для этого торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек.

Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания и будет рассмотрена подробнее в п. 5.3. Пока же отметим, что авторизация может проводиться как «вручную», когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически, В последнем случае карта помещается в так называемый POS-терминал (т.е. торговый терминал, POS это аббревиатура от point of sale), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты свой секретный персональный идентификационный номер (ПИН или ПИН-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (off-line режим авторизации).

Биллинп Банк периодически (как правило, раз в месяц) посылает клиенту особый документ выписку из его счета, где указываются комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа.

Взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита.

Работа с клиентами.

Обеспечение безопасности.

Маркетинг.

Расчетный банк системы обслуживает корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайре-ры, перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т.е. по возможности оперативно проводит взаиморасчеты в рамках платежной системы.

ранк-эквайрер обслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинто-вой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли/сервиса, обеспечивает оснащение последних необходимыми устройствами и расходными материалами.

В процессе обслуживания держателей карт данный банк выполняет следующие функции:

поддержка терминальной сети (например, банковских автоматов и электронных терминалов);

получение трансакций (совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платежах посредством карты или получении наличных денег) и их доставка в процессинговый центр;

подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт, предназначенный для точек обслуживания);

учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

расчеты с банками — участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому

центру.

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайрер-центр. На начальном этапе развития платежных систем роль такого центра иногда может выполнять процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки — члены платежной системы. Если банк-эквайрер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карты клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который в свою очередь либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо организует его дальнейшую маршрутизацию.

Очень важно, чтобы банки точно оценивали прибыли и издержки, связанные с «карточным» обслуживанием торговых организаций. В противном случае они вряд ли смогут успешно конкурировать в данной области деятельности.