Тема 1. роль и место банков в экономике 1.1. денежное обращение - основа банковской деятельности

Тема 1. роль и место банков в экономике 1.1. денежное обращение основа банковской деятельности

История развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежного обращения. Деньги язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги:

опосредуют процесс товарного обращения;

являются целью предпринимательской деятельности (прибыль) и средством ее реализации.

Как известно, деньги выполняют в экономике следующие функции:

мера стоимости (единица счета);

средство обращения (обмена);

средство платежа;

средство накопления;

мировые деньги (золото, СКВ1, евро).

Зарубежная экономическая теория выделяет только первые три функции.

Итак, «Деньги всеобщий эквивалент». По форме существования в истории известны металлические, бумажные и кредитные деньги.

Современные деньги кредитные.

1 Свободно конвертируемая валюта.

Кредитные деньги это деньги, эмитируемые банками в процессе совершения кредитных операций. Это банкноты Центрального банка и банковские депозиты, возникающие на их основе. КД способны к с самовозрастанию. Формула движения «Д-Д'» отражает возможность спекулятивных сделок.

Денежный оборот непрерывное движение денег в наличной и безналичной форме в сфере обращения и платежа. Движение денег в наличной форме денежное обращение.

В наличном обороте используются банкноты (банковские билеты) и монеты.

В безналичном обороте задействованы банковские депозиты (вклады).

Расчеты ведутся с помощью кредитных орудий обращения:

банкнот, векселей, чеков, платежных поручений, платежных требований и платежных (пластиковых) карточек.

Контроль за денежным оборотом и деятельностью банков осуществляется при помощи денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика это система государственных мер по управлению денежной массой, находящейся в обращении.

Денежная масса количество кредитных средств в обращении.

Объем всей денежной массы совокупный денежный агрегат, который характеризуется различными показателями денежной массы. В разных странах рассчитывают от одного до пяти показателей.

Банк России использует следующие показатели: денежная база, деньги (Мі), М2 М2Х. При построении этих агрегатов каждая последующая величина возрастает на предыдущую.

Денежная база (ДБ) в узком смысле включает сумму наличных денег в обращении (Мо) и обязательные резервы ЦБ. В широком смысле ДБ, или показатель резервных денег, включает также остатки средств коммерческой организации на корреспондентских счетах и депозиты в ЦБ РФ. ДБ представляет собой денежные обязательства государств (предложение денег с его стороны).

М1 = ДБ + средства на текущих и прочих счетах до востребования;

М2 = М1 + остатки средств на срочных счетах;

М2Х = М2 + все депозиты в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте Х)1.

1 Показатель М2Х начал применяться для расчета денежной массы с 2000 г. 10

В настоящее время Банк России вместо ГЦБ (государственных ценных бумаг) в расчет агрегата М2 вводит остатки средств на счетах в иностранной валюте.

Количество денежных знаков, необходимых для обращения, определяется законом денежного обращения. В настоящее время показателем уровня Д считается коэффициент монетизации,

который равен2:

М2 ВВП

Денежные отношения на практике осуществляются в трех сферах:

бюджетной;

налоговой;

кредитной.

Специфика кредитной сферы:

движение временно свободных денежных средств на возвратной основе;

возрастание денежной стоимости в процессе движения за счет платности ссужаемых денег.

Д-Д'

1 Информацию о текущих показателях денежной массы можно получить через Интернет www.centrbank.ru или www.minfin.ru

2 Отношение денежной массы к ВВП (валовому внутреннему продукту) в 1998 г. составило примерно 14\% (против 60-80\% в развитых странах, что связано с обращением СКВ в значительной степени за рубежом). В настоящее время наблюдается увеличение М2 одновременно с ростом ВВП, что приводит к увеличению Км.

Д+4Ц

Ценой кредита является ссудный процент (в отличие от бюджетной и налоговой сферы это обусловливает рыночный характер кредитных отношений);

Прирост денежной массы (М2) отражается на сайте Банка России на постоянной основе.

Функции банков

Банк особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

посредничество в кредите;

посредничество в платежах;

создание кредитных средств обращения;

посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;

разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств образование депозитов, а по активу их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет огромное общественное значение. Банки организуют денежно-кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Банки как главное звено финансового рынка

Структура рыночной экономики представлена тремя видами рынков: рынком товаров и услуг, ресурсным и финансовым рынками. Финансовый рынок (ФР) основная сфера функционирования кредитных и кредитно-финансовых учреждений.

Понятие «финансовый рынок» в экономической литературе дано неоднозначно. К определению ФР существует два подхода. Первый преобладает в отечественной литературе: ФР в узком смысле представляет собой рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами краткосрочными высоколиквидными обязательствами.

Второго подхода к ФР (в широком смысле) придерживаются международные финансовые организации. ФР это рынок, который направляет потоки денежных средств от их собственников к заемщикам.

Рассмотрим представленные на рис. 2 рынки.

Рынок денег рынок краткосрочных финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до 1 года.

Рынок капиталов рынок феднесрочных (от 1 до 3-5 лет) и долгосрочных активов акций, облигаций (со сроком погашения более 3-5 лет) и ссуд (со сроком погашения более 3-5 лет).

Кредитный рынок рынок краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд. На практике между ними нет четкой границы.

Основными участниками ФР являются финансовые институты (по международной терминологии), или кредитные организации банковского и небанковского типа (по банковскому законодательству России). Независимо от названия сущность их деятельности сводится к посредничеству в организации денежных потоков.

Вопросы для самопроверки:

Каковы исторические предпосылки появления денег?

В какой степени современные деньги сохраняют свою товарную природу, справедливо ли утверждение: «Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом»?

Какова роль денег в экономике?

Каковы функции денег?

Какие существуют теоретические концепции сущности и функций денег?

Какие виды денег существуют в современных условиях?

В чем отличие кредитных денег от бумажных?

В чем состоит содержание денежного оборота? Какова его структура?

Перечислите каналы движения денег и определите роль банков в организации денежного обращения.

Какова структура денежной массы и что такое «денежная база»?

Что такое кредитные деньги?

В чем отличие денежной эмиссии от кредитной эмиссии?

Как банки влияют на денежную массу?

В чем суть закона денежного обращения?

В чем состоит специфика денежных отношений в кредитной сфере?

В чем состоит суть денежного обращения?

Каковы место и роль банков в денежном обращении?