10.2.2. страховой рынок великобритании

10.2.2. страховой рынок великобритании

Страховой рынок Великобритании, вместе с рынком Германии, по различным показателям, делят 3-4 места в мире. В 2002 г. совокупный объем собранных премий составил $237 млрд., в том числе доля автострахования составила 12,8\%, страхования от огня и несчастных случаев 19,8\%, авиационное и транспортное страхование 1,0\%, страхование жизни 67,3\%.

Количество страховых компаний, имеющих лицензию на страховую деятельность на территории Великобритании, превышает 800. Количество членов корпорации Ллойд (объединения частных и корпоративных страховщиков, каждый из которых принимает страховые риски на себя и обеспечивает выполнение обязательств собственным капиталом) с 1992 г. резко сократилось в связи с тем, что на рынок Ллойд были допущены корпоративные члены, а в самой корпорации была начата программа по реконструкции и обновлению Ллойд. Количество синдикатов сократилось с 401 в 1994 г. до 164 в 1997 г. Тем не менее, средний оборот синдикатов резко возрос с 27 млн.ф.ст. до 66 млн.ф.ст.

Каждый синдикат Ллойда представлен на рынке через лидирующего андеррайтера , который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника — брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов). Члены синдиката (ассоциации) обычно не являются профессионалами в страховом деле, но каждый из них полностью и лично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщиком синдиката.

В виду этой неограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любому лицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членом андеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:

иметь рекомендации других членов;

вести дело с неограниченной личной ответственностью;

удовлетворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций;

обеспечить страхование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда.

В настоящее время в Великобритании член корпорации должен представить доказательства, что он имеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда;

вносить полученную сумму страховых взносов в Траст фонды в соответствии с Актами доверия, одобренными департаментом торговли и промышленности и Советом ассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба, расходы и прибыль;

ежегодно предъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобы активы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности за все виды страхования;

отчислять часть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечение ответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, если финансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязательств. Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостояние; он также направлен на защиту страхователя

Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций) by bodies corporate за исключением friendly societes ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране; не корпоративных компаний (unincorporated bodies); а также андеррайтеров Ллойд.

Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется Законом о регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Act) от 1977 г. В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жизни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о регистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет является саморегулирующимся органом.

Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании (Association of British Insurers), который устанавливает нормы и правила страховой деятельности (code of practice), а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации «страховой брокер», обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также иметь минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций.

Закон о финансовых услугах (Financial Services Act) от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование.

Предприятия Великобритании облагаются налогом на корпорации, ставка которого составляет 31\%. Налогом облагается прибыль компаний по всему миру, однако к страховым компаниям применяется особый режим налогообложения в зависимости от вида их деятельности. Компании, не занимающиеся страхованием жизни, облагаются налогом по обычной ставке, тем не менее, доходы от инвестиционной деятельности рассматриваются как доходы от коммерческой деятельности, а не как доходы капитала. К компаниям по страхованию жизни применяется особый налоговый режим.

Закон о страховых компаниях обязывает страховщиков соответствовать требованиям, предъявляемым к марже платежеспособности (показатель превышения активов страховщиков над обязательствами), содержащимся в Правилах для страховых компаний от 1994 г. (Insurance Companies Regulation).

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки.

В соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей (Policyholders Protection Board), в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-либо другим образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае, если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.