Глава 7 ■ рынок страхования

Глава 7 ■ рынок страхования: Финансы, денежное обращение и кредит, Н.Ф. Самсонов, 2003 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон В учебнике рассматриваются теоретические и практические проблемы функционирования финансов с учетом происходящих в Российской Федерации экономических перемен на макро-и микроуровнях Предназначен для студентов экономических вузов...

Глава 7 ■ рынок страхования

7.1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

В условиях социалистической формации в нашей стране имела место юсударственная монополия на страхование, а перечень страховых услуг был весьма ограничен и не затрагивал широких интересов. Это обусловливалось доминирующей ролью государства во всех сферах деятельности и общегосударственной собственностью на орудия и средства производства.

Переход к рыночным отношениям привел к созданию негосударственного сектора экономики и появлению слоя собственников, которые сами отвечают за последствия своей деятельности. При этом снизилась роль государства в социальной защите населения и возмещении материального ущерба предприятий несмотря на то, что при переходе к рыночной экономике увеличивается степень страхового риска. Поэтому в системе экономических отношений значение страхования заметно возросло, хотя до настоящего времени оно не достигло необходимого для рыночных условий развития в связи с недостаточным охватом страхового поля и отсутствием необходимой конкуренции среди страховых компаний.

Так что же такое страхование с научной точки зрения?

Страхование это экономическая категория, являющаяся составной частью категории финансов. Суть страхования создание целевых денежных фондов за счет взносов заинтересованных юридических и физических лиц с последующим их использованием на возмещение ущербов. Это значит, что создание целевых фондов, компенсация материальных потерь хозяйствующих субъектов и граждан производятся посредством денежных отношений, посредством оборота денежных средств. Перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования по назначению указанных денежных фондов, выражаются через страхование как финансовую категорию.

Страхование является основным методом снижения степени риска при наступлении определенных событий, на случай которых и проводится страхование. При этом под снижением степени риска понимается уменьшение вероятности потерь и сокращение их объема. Сама же возможная опасность понести потери вследствие наступления каких-то событий называется риском.

Разнообразные риски всегда сопутствовали человеческому сообществу, нанося экономический ущерб, создавая угрозу жизни и здоровью людей. Поэтому в процессе своего развития человечество всегда стремилось изучить природу рисков, научиться их избегать или существенно снизить степень этих рисков, т.е. управлять ими. Но не все риски являются страхуемыми. Страхование является экономическим инструментом только части рисков. Среди критериев страху-емости рисков основное место занимает критерий случайности, т.е. неизвестность в отношении того, когда произойдет страховой случай и велик ли будет от него размер ущерба, независимость этого случая от действия соответствующих физических или юридических лиц. Другими критериями страхуемости являются, в частности, возможность оценки ущерба, его размер и степень вероятности. Финансовые возможности страховой компании требуют и оценки максимально возможного размера ущерба.

Отличительной особенностью страхуемых рисков является именно возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компенсируют нанесенный ущерб соответствующему юридическому или физическому лицу.

Таким образом, основная задача страхования защита имущественных интересов юридических и физических лиц. Объективная необходимость страхования обусловливается существованием понятия риска как случайного события, которое может привести к ущербу. При этом ущерб можетбыть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим — вследствие нанесения ущерба людям, например в результате несчастного случая.

В широком смысле страхование обусловлено экономической необходимостью для общества иметь резервные фонды для ликвидации негативных последствий непредвиденных явлений и случайностей как обязательный элемент общественного воспроизводства. Эти резервные, или страховые, фонды могут быть созданы любым из трех способов' 1) путем самострахования, 2) за счет резервирования в централизованном порядке, 3) посредством внесения взносов юридическими и физическими лицами в страховую организацию (т.е. собственно страховая форма).

Самострахование предусматривает децентрализованное накопление каждым субъектом хозяйствования необходимых материальных и финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств. Резервирование централизованного страхового (резервного) фонда особенно характерно для социалистической экономики. Централизация общественных резервов позволяла регулировать ее пропорциональное и сбалансированное развитие. До 1988 г. в России существовал централизованный страховой фонд государственного имущественного и личного страхования, государственного социального страхования и страхования внешнеэкономических интересов. При этом сфера применения обычной формы страхования была крайне суженной.

В условиях перехода к рыночной экономике страховая форма получает все большее применение. Страхование в соответствии с Законом Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (ст. 2) представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Эти денежные фонды получили название страховых. Из них страхователям, т.е. указанным выше физическим и юридическим лицам, при страховом'событии возмещается ущерб страховщиком, т.е. государственной, акционерной или частной страховой организацией.

Экономические отношения между страховщиком и страхователем регулируются специальным договором страхования. При этом страхование по одному договору может осуществляться совместно несколькими страховщиками. Такое совместное страхование называется сострахованием. Уменьшение страхового риска может осуществляться и путем перестрахования: страховщик полностью или частично страхует свои договорные обязательства перед страхователем у другого страховщика, называемого перестраховщиком. Таким образом страховые компании оказываются связанными взаимными обязательствами по возмещению ущерба перед страхователем.

Страхователь, в свою очередь, имеет право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

Страховщик выдает страхователю страховой полис, подтверждающий договор страхования. Период его действия называется сроком страхования.

В страховом полисе указываются:

наименование;

юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

объект страхования, размер страховой суммы, страховой риск,

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения,

срок действия договора,

другие условия по соглашению сторон,

подписи сторон

Страховая сумма — это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты

Страховой взнос — это плата за страхование, которую страхова тель обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом

Страховая выплата — это сумма страхового возмещения за нане сенныи ущерб при наступлении страхового случая

Объекты страхования в соответствии с Законом «О страховании» — это имущественные интересы, связанные

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование),

с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование),

с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юри дическому лицу (страхование ответственности)

В соответствии со второй частью Гражданского кодекса Российской Федерации (ст 933), принятой Государственной думой 22 декабря 1995 г, определена еще одна отрасль страхования страхование предпринимательских рисков Появление новой отрасли страхования связано с переходом к рыночным условиям хозяйствования

Таким образом, по отраслям страхование делится на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков При этом страхование может быть добровольным, те осуществляться на основе договора между страхователем и страховщиком, и обязательным, те осуществляться в силу закона

Сущность и роль страхования наиболее полно находят свое выражение в его функциях рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной

Рисковая функция, призванная возмещать риск, обеспечивает перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событии

Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисление страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска

Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопление определенных договором страхования страховых сумм

Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирование и использование средств страхового фонда Эта функция страхования аналогична контрольной функции финансов Что касается распределительной функции финансов, то применительно к страхованию она проявляется через рисковую, предупредительную и сберегательную функции

Рынок страхования представляет собой экономические отношения, возникающие по поводу купли-продажи страховых услуг Существование такого рынка обусловлено потребностью в страховых услугах и существованием страховщиков, которые могут удовлетворить эту потребность

Продавцами страховых услуг на рынке страхования являются страховые организации, а покупателями — юридические и физические лица, имеющие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями по закону

Страховые услуги предоставляются на основе договоров при добровольном страховании и по закону при обязательном страховании

Заключение договоров страхования и их обслуживание осуществляют страховые компании

Финансы, денежное обращение и кредит

Финансы, денежное обращение и кредит

Обсуждение Финансы, денежное обращение и кредит

Комментарии, рецензии и отзывы

Глава 7 ■ рынок страхования: Финансы, денежное обращение и кредит, Н.Ф. Самсонов, 2003 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон В учебнике рассматриваются теоретические и практические проблемы функционирования финансов с учетом происходящих в Российской Федерации экономических перемен на макро-и микроуровнях Предназначен для студентов экономических вузов...