7.2.3. страхование ответственности

7.2.3. страхование ответственности: Финансы, денежное обращение и кредит, Н.Ф. Самсонов, 2003 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон В учебнике рассматриваются теоретические и практические проблемы функционирования финансов с учетом происходящих в Российской Федерации экономических перемен на макро-и микроуровнях Предназначен для студентов экономических вузов...

7.2.3. страхование ответственности

Имущественное страхование охватывает также значительную часть страховых рисков, которые принято называть страхованием ответственности

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 931) по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. предусматривает, что объектами страхования при страховании ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, при страховании ответственности речь идет об ответственности страхователей перед лицами, экономические интересы которых зависят от эффективности их работы. Эта отрасль страхования начала свое развитие в нашей стране с добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. В соответствии с правилами такого страхования объектом страхования является ответственность заемщика (страхователя) перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом). Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

С целью защиты интересов кредитного учреждения страхуется также риск непогашения кредитов. В этом случае страхователями выступают банки. Очень распространенным во всем мире является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств для защиты граждан от возможных последствий дорожно-транспортных происшествий. Оно обычно осуществляется в пакете со страхованием автотранспорта.

Таким образом, осуществляется имущественная ответственность за нанесение вреда личности или имуществу физических и юридических лиц.

Важным представляется страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде.

Новым видом гражданской ответственности является страхование профессиональной ответственности, позволяющее возместить ущерб своей клиентуре вследствие допущенных профессиональных упущений и ошибок (например, ошибки оценщиков при оценке недвижимости или инвестиционных проектов, неправильно совершенные действия нотариусов или охранников и т.д.). При этом страхуются риски нанесения вреда здоровью и риски причинения имущественного или физического ущерба.

В нашей стране страхование ответственности находится в стадии становления. Сделаны первые шаги по страхованию профессиональной ответственности оценщиков.

7.2.4. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

Основное место среди предпринимательских рисков занимают коммерческие риски, т.е. вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций (сделок, соглашений, договоров и т.п.) в связи с изменением экономической конъюнктуры, нарушением партнером (поставщиком или потребителем) своих обязательств, например при непоставке или неполной поставке им продукции, несоответствии ее качества или результата, несвоевременном обеспечении, просрочке в оплате, отказе от оплаты и т.д. Перечисленные события признаются страховыми случаями при страховании коммерческого риска. В целом любое ненадлежащее исполнение партнером своих обязательств по застрахованной коммерческой операции, которое привело к убыткам страхователя, признается страховым случаем.

Таким образом, объектом страхования коммерческих рисков является конкретная коммерческая операция на случай возможных убытков вследствие нарушений контрагентом страхователя своих обязательств. К убыткам относятся неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрата имущества, которое было предметом коммерческой операции, другие неоправданные расходы, явившиеся следствием нарушения обязательств.

Конкретно коммерческий риск, являющийся объектом страхования, а также и другие условия страхования (срок страхования, размер страховой суммы и страхового взноса, перечень страховых событий и т.д.) указаны в договоре страхования коммерческого риска.

Страхование коммерческих рисков, когда объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, позволяет обеспечивать необходимую страховую защиту имущественных интересов поставщиков, кредиторов и инвесторов. Тем самым, по существу, страхуется взаимовыгодное сотрудничество коммерческих фирм, инвестиционных компаний и других объектов хозяйствования.

С коммерческими рисками, как правило, связано и страхование экспортных кредитов — чаще всего на случай неплатежеспособности покупателя, отказа от принятия товара, нарушения установленных сроков платежа и др. Тем самым защищаются интересы продавца или кредитора. В настоящее время российскими страховыми компаниями обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования является договор купли-продажи. Важное значение имеет также страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которое в широком смысле тоже относится к страхованию экспортных кредитов.

Во внешней торговле получили распространение несколько видов торговых сделок, для каждого из которых предусмотрены условия и порядок страхования, а также перечень рисков, от которых должен быть застрахован товар. Так, в соответствии со сделкой по экспорту товаров на условиях СИФ (стоимость, страхование, фрахт) продавец страхует груз от морских рисков на весь период его перевозки вплоть до получения этого груза покупателем. Одновременно продавец (страхователь) высылает покупателю страховой полис с указанными в нем условиями страхования. Этот вид страхования относится к страхованию внешнеэкономических рисков.

Взаимоотношения со страховщиком по поводу страхования экспортных перевозок различаются для продавцов с регулярными, нерегулярными и единичными поставками на экспорт. Например, при регулярном экспорте страховые платежи производятся в начале года исходя из ожидаемого экспорта, а в конце года по факту производится окончательный расчет.

Страхование от коммерческих рисков будет получать все большее распространение при укреплении рыночной экономики в Российской Федерации и при дальнейшем развитии торгово-экономических отношений со странами СНГ и другими странами мирового содружества.

При страховании предпринимательских рисков кроме названных обычно выделяют страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, страхование рисков внедрения новой техники и технологии, страхование банкротства субъектов хозяйствования, страхование биржевых рисков.

Общим для страхования всех видов предпринимательских рисков является стремление страхователя таким образом минимизировать возможные потери прибыли или доходов.

Контрольные вопросы

Что такое страхование и каково его место в рыночных условиях?

Назовите основные понятия, применяемые в страховании.

Каковы виды страховых услуг на рынке страхования?

Что представляет собой договор личного страхования?

Какова экономическая сущность медицинского страхования?

Что представляет собой договор имущественного страхования?

Назовите объекты страхования при страховании ответственности.

Дайте характеристику страхования предпринимательских рисков.

Финансы, денежное обращение и кредит

Финансы, денежное обращение и кредит

Обсуждение Финансы, денежное обращение и кредит

Комментарии, рецензии и отзывы

7.2.3. страхование ответственности: Финансы, денежное обращение и кредит, Н.Ф. Самсонов, 2003 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон В учебнике рассматриваются теоретические и практические проблемы функционирования финансов с учетом происходящих в Российской Федерации экономических перемен на макро-и микроуровнях Предназначен для студентов экономических вузов...