1.3. развитие национальных платежных систем

1.3. развитие национальных платежных систем

В общем случае под развитием системы подразумевается такое изменение системы, которое характеризуется переходом системы из менее развитого в более развитое состояние Как правило, развитие системы подразумевает наличие четырех элементов:

■ шкалы развития, на которой упорядочены положения состояний системы от менее развитых к более развитым;

■ метода оценки состояния системы по шкале развития;

■ способа изменения состояния системы по шкале развития;

■ движущей силы развития

Например, развитие системы можно оценивать по количеству элементов, шкалу развития можно упорядочить от меньшего количества элементов к большему, а механизмом движения можно считать добавление к системе новых элементов Причем движущей силой такого развития может быть инициатива индивида, корпоративная политика, рыночная конкуренция, государственная политика и т п

Совершенно очевидно, что шкал развития, методов оценок, механизмов и движущих сил движения может быть много, а тот или иной выбор носит субъективный характер

Все сказанное выше имеет прямое отношение к НПС, когда каждое государство руководствуется своим пониманием шкалы развития НПС, методов оценки состояния НПС по этой шкале, приемлемых способов изменения состояний НПС и движущих сил такого изменения Причем такое понимание формируется под воздействием большого количества национальных особенностей, которые определяются политическими, экономическими, социальными, культурными и другими факторами

Как правило, национальные особенности глубоко проникают как в теоретическое обоснование развития НПС, так и в практический опыт построения институтов и инфраструктуры В связи с этим процессу развития НПС может существенно мешать недостаток знаний, ограниченное концептуальное видение, а также отсутствие механизмов изучения и внедрения зарубежного опыта

Сегодня существует целый ряд международных институтов, которые изучают и сравнивают те или иные элементы НПС разных государств, а также выявляют и обосновывают лучшие институциональные и инфраструктурные механизмы Как результат, появилась возможность координации позиций государств в вопросах понимания шкалы развития НПС, методов оценок и механизмов движения

КПРС является наиболее авторитетным международным органом по вопросам развития НПС . КПРС на постоянной основе собирает информацию и изучает опыт построения и развития НПС разных государств, что позволяет ему выявлять и распространять среди заинтересованных государств наиболее эффективные правила, технологии и схемы взаимодействия

факторы, тенденции и принципы развития нпс

КПРС выделяет следующие факторы, влияющие на построение и развитие

НПС:

а) факторы среды, которые определяют вероятность поддержки реформ:

^ демографические факторы, включая численность и структуру населения,

■ географические факторы, включая уровень и распределение природных ресурсов,

■ социальные и культурные ценности и нормы;

б) экономические факторы, которые в том числе определяют потребности государства в платежных услугах и его ресурсные возможности в части реализации

реформ:

■ уровень и стабильность экономического роста в целом,

■ факторы распределения национального богатства,

■ уровень и квалификация рабочей силы, а также наличие возможностей для повышения квалификации,

■ развитие отраслевой инфраструктуры, в частности телекоммуникационных и транспортных систем,

■ темпы инновационных и технологических изменений;

в) финансовые факторы, которые могут стимулировать спрос и предложение

новых платежных инструментов и услуг:

■ финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг,

■ инициативы по совершенствованию платежных услуг, направленные на снижение издержек и рисков и повышение выгод для пользователей и провайдеров;

г) факторы государственной политики, которые непосредственно влияют на

институциональные механизмы:

■ законы и государственная политика в отношении рынка и финансовых институтов,

■ государственная политика в области образования, промышленности, торговли, защиты прав потребителей и т д ,

■ государственная политика в отношении макроэкономических показателей Считается, что все эти факторы влияют на развитие НПС в основном через

механизм спроса и предложения платежных услуг, а также через рыночные механизмы оказания платежных услуг . При этом КПРС выделяет следующие характеристики спроса и предложения платежных услуг:

а) спрос на платежные услуги:

■ степень доступности и возможности выбора платежных инструментов и услуг,

■ наличие информации об относительных выгодах и издержках пользователей, а также о рисках в отношении различных инструментов и услуг,

■ уровень издержек пользователей,

■ уровень взаимодействия между конкурирующими операционными сетями в отношении аналогичных платежных инструментов,

■ уровень правового риска и степени информационной безопасности

В частности, спрос на платежные услуги увеличивается при справедливом доступе к платежным услугам, низким издержкам при осуществлении платежей, быстром и предсказуемом предоставлении услуг, безопасности платежных операций и т д ;

б) предложение платежных услуг:

■ уровень новых технологий в области обработки информации, телекоммуникаций и транспортировки для передачи и перевода платежных инструкций и инструментов,

■ степень совместимости механизмов обработки транзакций в системах бан-коматов1, терминалов электронного перевода денежных средств в пункте продаж2 и платежей через Интернет,

1 Automated Teller Machine (ATM).

2 Electronic Funds Transfer at Point of Sale (EFTPOS)

■ степень расширения деятельности финансовых и нефинансовых институтов за счет предоставления новых услуг и вторжения на новые рынки

В частности, увеличению предложения на рынке платежных услуг способствуют интеграция клиринговых и расчетных систем, совершенствование регламентов (включая законодательство) в области организации, управления и функционирования платежной инфраструктуры, проведение реформ, направленных на снижение операционного риска при осуществлении сетевых операций, и т д

КПРС отмечает, что в общем случае развитие направлено на повышение системной надежности и эффективности НПС в целом В то же время можно выделить некоторые вполне определенные тенденции:

■ постепенное расширение перечня платежных инструментов и услуг;

■ облегчение доступа финансовых институтов к дешевым кредитам под расчеты;

■ улучшение механизмов платежных систем, ответственных за экономию ликвидности;

■ повышение уровня совместимости, взаимодействия и устойчивости инфраструктуры обработки платежей, сделок с ценными бумагами и конверсионных операций с целью облегчения сквозной обработки транзакций1;

■ внесение изменений в платежную инфраструктуру для снижения правовых, операционных и финансовых рисков участников платежных и расчетных систем, а также для повышения эффективности платежных операций с точки зрения издержек;

■ совершенствование режима регулирования НПС и развитие функции наблюдения за НПС в рамках центрального банка;

■ повышение эффективности, стабильности и организованности рынков, ответственных за предоставление платежных услуг и формирование цен на платежные услуги

Проведение реформ, как правило, сталкивается с огромным количеством проблемных вопросов, которые тормозят развитие НПС . В частности, по мнению КПРС бесперебойному и эффективному проведению реформ мешают:

■ неправильные представления участников процесса о предметной области;

■ ограниченное концептуальное видение и руководство процессом;

■ ограниченная информация о возникающих потребностях и системных возможностях;

■ недостаточное вовлечение заинтересованных лиц в процесс консультаций и, как следствие, слабая поддержка и приверженность реформам с их стороны;

■ ограниченные ресурсы для реализации проекта развития;

■ законодательные, политические и рыночные барьеры, мешающие осуществлению непрерывного процесса развития НПС

1 Straight Through Processing (STP).

Для преодоления указанных ограничений КПРС разработал 14 руководящих принципов, направленных на поддержание усилий государств по развитию НПС, которые фактически стали отраслевым стандартом

Все принципы сгруппированы в четыре раздела, которые посвящены:

■ участию в развитии НПС банковской системы;

■ планированию и реализации проекта развития НПС;

■ развитию институциональных механизмов НПС;

■ развитию инфраструктурных механизмов НПС

При этом подчеркивается ключевая роль центрального банка в реализации этих принципов, в том числе путем исполнения ролей оператора собственной платежной системы, органа наблюдения в отношении ключевых платежных механизмов, пользователя платежных услуг и катализатора процесса реформирования НПС

УЧАСТИЕ БАНКОВСКОй СИСТЕМЫ В РАЭВИТИИ НПС

Банковская система принимает непосредственное участие в функционировании НПС Во-первых, одной из основных функций банков и аналогичных им финансовых институтов является предоставление платежных инструментов и платежных услуг индивидуальным потребителям и компаниям Во-вторых, межбанковские расчеты на финансовом рынке (по конверсионным сделкам, по сделкам с ценными бумагами и т .д . ) составляют большую часть всех платежных операций . Как следствие, развитие НПС тесно связано с развитием банковской системы

Учитывая это, КПРС рекомендует применять следующие два руководящих принципа в отношении участия банковской системы в развитии НПС:

■ сохранять за центральным банком главную роль;

■ повышать роль устойчивой банковской системы

Принцип сохранения за центральным банком главной роли

Принцип сохранения за центральным банком главной роли в процессе развития НПС основан на том, что качество функционирования НПС оказывает непосредственное влияние на качество национальной валюты, в том числе в части ее использования как средства платежа Учитывая, что именно центральный банк отвечает за устойчивость национальной валюты и за ее эффективное использование в качестве средства платежа, он должен возглавить процесс развития НПС, причем рассматривать развитие НПС как приоритетное направление своей деятельности

С точки зрения КПРС центральный банк может развивать НПС за счет следующих механизмов (в рамках выполнения указанных выше функций):

а) как оператор (провайдер) платежных услуг:

■ эмитируя наличные деньги в качестве непосредственного платежного инструмента и депозитные требования в качестве расчетного актива для межбанковских платежей,

■ владея, обрабатывая операции или участвуя в управлении системно значимыми клиринговыми и расчетными системами,

■ владея или обрабатывая операции в значимых (но не системно значимых) клиринговых и расчетных системах, возможно, участвуя в управлении такими системами,

■ предоставляя расчетные счета и обеспечивая кредитование (под внутридневные расчеты и для завершения расчетов в конце дня) для участников расчетной системы;

б) как катализатор процесса развития:

■ инициируя, координируя, проводя исследования и консультируя по вопросам проектирования и функционирования платежных систем, включая вопросы политики,

■ консультируя и при необходимости разрабатывая законопроекты по вопросам НПС;

в) как орган наблюдения:

■ осуществляя мониторинг существующих и планируемых систем и оценивая их с точки зрения безопасности и эффективности,

■ консультируя, предлагая рекомендации и при необходимости настаивая на внесении изменений в технологию и операции платежных систем,

■ публикуя принципы, политику и основные направления деятельности в области наблюдения;

г) как пользователь платежных услуг:

■ используя для осуществления платежей (в том числе по поручению правительства и его агентов) системы, которыми владеют и которые процессиру-ют третьи лица,

■ используя для осуществления собственных операций депозитарии и системы расчетов по ценным бумагам,

■ используя услуги корреспондентского банкинга других центральных банков и финансовых институтов

При этом центральный банк должен прикладывать необходимые усилия для организации сбалансированного выполнения перечисленных функций (оператора, катализатора, органа наблюдения и пользователя) в рамках своей деятельности в качестве центрального банка В том числе предполагается, что центральный банк уделяет особое внимание планированию и расстановке приоритетов развития этих функций, а также постоянно совершенствует знания и компетентность персонала

Принцип повышения роли устойчивой банковской системы

Принцип повышения роли устойчивой банковской системы основан на том, что успешное развитие НПС во многом зависит от того, насколько банки и другие финансовые институты способны действовать совместно, как система, чтобы

обеспечить доверие к банковской системе в целом При этом КПРС рассматривает банковскую систему как систему, которая включает в себя все финансовые институты, принимающие депозиты, предоставляющие кредиты или оказывающие платежные услуги конечным пользователям в качестве одной из своих бизнес-функций

В соответствии с данным принципом институты банковской системы как основные поставщики платежных инструментов и услуг конечным пользователям должны развивать:

■ предоставление услуг на всей территории государства и с применением инновационных технологий и процедур;

■ системы управления внутренними счетами и системы обработки платежей;

■ механизмы дистанционного доступа по сети для услуг платежной инфраструктуры

Причем расширение доступа к банковским и платежным услугам в национальном масштабе по мнению КПРС можно стимулировать путем:

■ расширения доступа к платежным счетам и услугам через филиальные и агентские сети, а также через сети электронного банкинга (банкоматы, интернет-банкинг и т д );

■ инвестирования в системы информирования и управления объединенными счетами, создаваемые на основе систем сетевого (удаленного) доступа;

■ интеграции систем управления внутренними счетами с другими системами с целью предоставления клиентам услуг инициирования и авторизации платежей;

■ расширения перечня розничных платежных инструментов

Другая совместная деятельность финансовых институтов, направленная на укрепление доверия к банковской системе, может быть нацелена на создание отраслевых стандартов в части платежных инструментов и услуг, в том числе на базе международных стандартов Для этой цели необходимо поощрять финансовые институты к созданию отраслевых групп и форумов, способных разработать такие стандарты

При этом центральный банк может активно сотрудничать с банковской системой, продвигая и даже возглавляя инициативы частного сектора Например, в качестве провайдера платежных услуг центральный банк может влиять на принятие отраслевых стандартов, а в качестве катализатора он может помочь банковской системе в организации отраслевой группы, а также может проводить с этой группой консультации по вопросам платежной политики

ПЛАНИРОВАНИЕ ИНИЦИАТИВ РАЗВИТИЯ НПС

Как правило, развитие НПС представляет собой непрерывный процесс, состоящий из большого числа параллельно и последовательно выполняемых проектов, масштаб которых может варьироваться от кардинальных реформ институциональных и (или) инфраструктурных механизмов до внесения простых изменений в отдельные элементы НПС

В связи с этим в рамках планирования процесса развития НПС КПРС предлагает следующие руководящие принципы:

■ осознавать сложность процесса;

■ концентрироваться на потребностях;

■ устанавливать четкие приоритеты;

■ считать реализацию ключевым этапом

При этом важно, чтобы в процесс планирования инициатив развития НПС были вовлечены все заинтересованные стороны (индивидуально и в группах), причем центральные банки и банковское сообщество должны разделять как интерес, так и ответственность в части руководства этим процессом

Принцип осознания сложности процесса

Принцип осознания сложности процесса планирования требует, чтобы планирование осуществлялось при наличии всестороннего понимания ключевых элементов НПС, а также основных факторов, влияющих на ее развитие

Если реформы НПС проводятся без учета многочисленных связей между институциональными и инфраструктурными элементами НПС, развитие системы рано или поздно столкнется с ограничениями, вызванными неравномерным развитием отдельных элементов Устойчивое развитие НПС предполагает, что на этапе планирования инициатив развития необходимо рассмотреть все основные элементы системы и связи между ними, включая рыночные механизмы, правовую и нормативную базу, процессы развития банковской системы, основные факторы развития и т д

По мнению КПРС, планирование инициатив должно быть основано на широком видении проблемных вопросов и направлено на создание комплексного плана развития, который должен учитывать все многообразие и сложность структуры взаимосвязей в НПС Только это поможет избежать непредвиденных и непреднамеренных последствий реформирования НПС негативного содержания

Основными инструментами реализации данного принципа являются проведение комплексного анализа текущего состояния и подготовка всеобъемлющего обзора функционирования ключевых элементов НПС, в которых должны быть отражены:

■ платежные инструменты и средства;

■ платежная инфраструктура и платежные институты;

■ использование платежной системы в финансовых операциях;

■ процессы развития, оказывающие воздействие на НПС;

■ статистические данные по НПС и др

В подготовку обзора должны быть вовлечены все заинтересованные стороны, причем выявление заинтересованных сторон и их позиций также является предметом анализа текущего состояния НПС Технически реализовать вовлечение сторон можно различными методами, включая анкетирование, интервью, консультации и т д

Как правило, катализатором процесса подготовки отчета выступает центральный банк, который вносит основной вклад в подготовку отчета за счет доступа к огромному массиву информации о деятельности финансовых институтов .

Принцип концентрации на потребностях

Принцип концентрации на потребностях требует выявлять и руководствоваться потребностями всех пользователей НПС, а также возможностями экономики При этом предполагается, что развитие НПС направлено прежде всего на удовлетворение потребностей пользователей, в том числе государство и его агентов

Возникающие платежные потребности обычно обусловлены тенденциями и процессами развития в коммерческом, промышленном и финансовом секторах экономики . В связи с этим информация о таких тенденциях и процессах очень полезна для оперативного выявления и глубокого понимания новых потребностей

По мнению КПРС основным средством определения потребностей может стать так называемый анализ бизнес-требований, целью которого является описание возможной бизнес-практики, вытекающей из тех или иных инициатив развития . Такой анализ позволяет определить:

тенденции спроса и предложения платежных инструментов и услуг;

правовой и финансовый риски участников возникающих взаимоотношений;

■ роли заинтересованных сторон в качестве пользователей и провайдеров

услуг;

■ позиции органов надзора или регулирования в соглашениях об оказании

услуг и т д

Как правило, анализ бизнес-требований выявляет необходимость развития технологического потенциала и человеческих ресурсов страны (например, телекоммуникационных и информационных технологий для развития определенной платежной инфраструктуры или образовательных программ в области эксплуатации сложных платежных систем) В связи с этим в рамках планирования инициатив развития необходимо оценить экономические возможности реализации таких затратных проектов

Принцип установления четких приоритетов

Принцип установления четких приоритетов основан на необходимости стратегического планирования и определения приоритетов развития НПС При этом стратегический план позволяет задать направление, конечную точку и масштаб изменений, а приоритизация — эффективно распределить ограниченные ресурсы для реализации плана

Стратегический план должен рассматривать НПС с максимально широких позиций, охватывая ключевые институциональные и инфраструктурные элементы, а также ключевые факторы, влияющие на их развитие Разработка плана должна включать достижение согласия по основным инициативам (особенно если они касаются фундаментальных и широкомасштабных изменений) на основе двусторонних и многосторонних консультаций со всеми заинтересованными сторонами

Для определения полезных инициатив развития НПС и их приоритетности КПРС предлагает использовать два основных аналитических метода:

■ метод анализа «разрыва» ;

■ метод анализа «издержек-рисков-выгод»

Анализ «разрывов» направлен на выявление конкретных элементов НПС, требующих реформирования Он состоит из двух частей В первой части результаты анализа бизнес-требований сравниваются с результатами обзора текущего состояния НПС и выявляются «разрывы» между текущим и желаемым состояниями НПС в виде институциональных и инфраструктурных элементов, требующих изменения Во второй части анализа эти «разрывы» оцениваются с точки зрения возможностей по их заполнению новыми платежными продуктами, технологиями и услугами

Анализ «разрывов» помогает определить перечень необходимых реформ, но не дает рекомендаций, проводить реформы одновременно, последовательно или в некоторой комбинации В связи с этим используется анализ «издержек-рисков-выгод», который помогает установить нужные приоритеты

Согласно названию, анализ «издержек-рисков-выгод» направлен на оценку трех экономических параметров для каждой из выбранных инициатив, а также структуризацию всех инициатив в соответствии со значениями этих параметров Окончательный выбор последовательности, в которой данные инициативы будут реализованы, — во многом субъективный процесс, основанный на предпочтении (приемлемости) того или иного сочетания издержек, риска и выгоды

Такой субъективизм существенно осложняет поиск и согласование компромиссного варианта среди заинтересованных сторон При этом структура консультаций по выработке окончательного решения может как усилить, так и сгладить возможные перекосы

Принцип ключевой роли этапа реализации

Принцип ключевой роли этапа реализации направлен на обеспечение эффективной реализации стратегического плана за счет хорошей организации и правильного управления процессом реализации

В реализацию проекта обычно вовлекается множество заинтересованных лиц, которые в рамках процесса реализации играют разные роли и несут разную ответственность В связи с этим одна из главных задач плана реализации — обеспечить координацию и контроль деятельности разных участников с целью достижения заданных результатов при соблюдении временных и ресурсных ограничений

С точки зрения КПРС эффективный план реализации должен содержать:

■ эффективные механизмы управления проектом;

■ измеримые параметры реализации этапов проекта;

■ четко заданные конечные и промежуточные результаты;

■ возможные отклонения и процедуры их устранения;

■ продуманную стратегию внедрения результатов;

■ реалистичную стратегию управления ресурсами и финансами

В случае масштабного проекта организация проекта может иметь сложную структуру Как правило, проекты реформирования НПС выполняются большими проектными группами, которые имеют координационный комитет, руководителя и управляющего проектом, координаторов проектных подгрупп для каждой проектной инициативы и т д

При реализации проектов реформирования НПС центральные банки часто выступают в роли лидеров и катализаторов проектов По мере необходимости центральный банк может:

■ выступать спонсором, организатором, консультантом и участником проектных групп;

■ принимать участие в работе организационных и координационных комитетов;

■ привлекать экспертные знания из национальных и международных источников;

■ способствовать реализации проекта путем реформирования собственных процедур и политик и т д

развитие институциональных механизмов нпс

Хотя развитие НПС часто связывают с развитием ключевых инфраструктурных механизмов, в силу институционально-инфраструктурного взаимодействия развитие платежных институтов имеет в проведении реформ не менее важное значение Более того, в большинстве случаев эффективная реализация проектов развития предполагает, что институциональные изменения предшествуют инфраструктурным

В общем случае институциональная структура НПС включает в себя законы, практику и организационные механизмы, способствующие осуществлению платежей и переводов В частности, к платежным институтам относятся:

■ рыночные механизмы оказания платежных услуг;

■ механизмы консультаций с заинтересованными сторонами;

■ механизмы координации процессов наблюдения за НПС;

■ правовые механизмы, включая юридические соглашения о платежах

Каждому из перечисленных элементов институциональной структуры соответствует свой руководящий принцип развития НПС

Принцип содействия развитию рынка

Принцип содействия развитию рынка направлен на совершенствование рыночных механизмов оказания платежных услуг и исходит из того, что эффективное и надежное рыночное взаимодействие имеет решающее значение для пользователей и провайдеров и, следовательно, для функционирования НПС в целом

При этом к рыночным механизмам относят те механизмы взаимодействия, которые обеспечивают координацию и формирование цен на платежные инструменты и услуги, а также предоставление платежных инструментов и услуг пользователям В основном они включают процедуры, соглашения, нормативные акты и договоры, которые регулируют отношения между пользователями и провайдерами услуг при оказании платежных услуг и выполнении платежных операций

Развитие НПС обычно сопровождается расширением круга платежных инструментов и услуг, включенных в рыночное взаимодействие, а также расширением круга провайдеров и пользователей этих инструментов и услуг В этой связи по мере развития НПС структура рыночного взаимодействия обычно становится все более и более разнообразной и сложной, причем как в организационном, так и функциональном плане

Как минимум услуги и рынки услуг обычно разделяют на два типа:

■ платежные услуги «оптового» рынка для провайдеров платежных услуг;

■ платежные услуги розничного рынка для конечных пользователей При этом оптовый и розничный рынок во многом взаимосвязаны, так как

многие финансовые институты являются пользователями услуг на одном рынке и провайдерами на другом Кроме того, предоставление услуг на одном рынке может быть обусловлено услугами на другом рынке Например, предоставление розничных услуг конечным пользователям часто влечет за собой предоставление клиринговых и расчетных услуг провайдерам услуг

Реализация принципа содействия развитию рынка предполагает создание:

■ механизмов рыночной координации;

■ условий для эффективного рыночного ценообразования;

■ механизмов рыночного информирования и прозрачности;

■ условий для надлежащего доступа на рынок

Механизмы рыночной координации позволяют пользователям и провайдерам услуг принять, отвергнуть или договориться об условиях оказания услуг К ним относятся механизмы взаимодействия между отдельными пользователями и провайдерами, а также взаимодействия на уровне групп банков, компаний и индивидуальных пользователей

Основная проблема такого взаимодействия — противоречие между целями конкуренции и сотрудничества Если механизмы рыночного взаимодействия препятствуют конкуренции, то снижается потенциал основной движущей силы развития, хотя одновременно увеличиваются возможности для сотрудничества В свою очередь сотрудничество на рынке может развиваться за счет:

■ создания отраслевых кодексов ведения бизнеса и защиты прав потребителей;

■ стандартизации форматов платежных инструментов;

■ координации планов между провайдерами при создании платежных систем;

■ разработки типовых договоров по оказанию платежных услуг и т д Эффективное рыночное ценообразование является ключевым элементом

функционирования и совершенствования НПС При этом эффективные стратегии в области ценообразования отражают:

■ затраты по созданию и предоставлению платежных инструментов или услуг; ^ цену субститутов (заменителей) с учетом их удобства и качества;

■ воздействие положительных и отрицательных сетевых факторов и др

■ В частности, схемы ценообразования могут включать:

■ фиксированные комиссии за доступ к сети;

■ пооперационные комиссии или комиссии за объем;

■ дифференциацию комиссий для различных участников и т п

Заметим, что при неспособности рынка обеспечить эффективное ценообразование развитие НПС может потребовать внесения изменений в политику органов власти

Механизмы рыночного информирования и прозрачности направлены прежде всего на то, чтобы заинтересовать пользователей новыми инструментами и услугами, а также информировать их о свойствах этих инструментов и услуг Делая информацию доступной и ясной, такие механизмы способствуют созданию конкурентной среды и повышению уровня рыночной дисциплины

Как правило, в базовые информационные материалы о новых инструментах и услугах включают:

■ сведения о порядке оказания услуг;

■ новые отличительные качества услуг в части удобства, стоимости и безопасности;

■ ответственность пользователей в случае неправильного использования

услуг и т д

Другой важной для рынка информацией является:

■ законодательство о конкуренции и защите прав потребителей;

■ стандарты договоров об оказании платежных услуг;

■ специфические условия договоров конкретных финансовых институтов;

■ отраслевые кодексы поведения и практика;

■ статистические данные о функционировании различных инфраструктурных единиц;

■ статистические данные об использовании платежных инструментов и т д

Создание условий для надлежащего доступа на рынок предполагает поиск оптимального варианта доступа, на который влияют два встречных процесса:

расширение круга участников и снижение барьеров для доступа с целью увеличения уровня конкуренции;

ограничение круга участников и увеличение барьеров для доступа с целью обеспечения устойчивости рынка

Например, доступ к некоторым услугам, которые требуют распределения финансовых рисков, может быть ограничен кругом участников, в отношении которых действуют похожие правила пруденциального надзора В частности, это относится к услугам в рамках клиринговых и расчетных соглашений, в которых обычно участвуют только банки и аналогичные финансовые институты

Обычно в реализации принципа содействия развитию рынка активно участвует национальный центральный банк, который может включать вопросы развития рынка в программы своего сотрудничества с банковскими ассоциациями и другими отраслевыми группами При этом деятельность центрального банка, как правило, направлена на продвижение политики справедливой конкуренции среди провайдеров услуг, раскрытие информации при оказании услуг, создание эффективных механизмов разрешения споров и принудительного исполнения решений и т д Одновременно центральный банк может способствовать развитию рынка путем выдвижения инициатив по совершенствованию законодательства (антимонопольного, о защите прав потребителей и т д )

Принцип вовлечения заинтересованных сторон

Принцип вовлечения заинтересованных сторон направлен на обеспечение поддержки процесса развития НПС со стороны потенциальных участников путем проведения эффективных консультаций

Основными заинтересованными сторонами процесса развития, как правило, являются:

■ центральный банк;

■ банковские и платежные ассоциации;

■ ассоциации по ценным бумагам;

^ организации финансовой инфраструктуры (операторы платежных систем, операторы систем расчетов по ценным бумагам и т д );

■ потребительские и розничные ассоциации;

■ ассоциации казначейств в частном и государственном секторах и т д Консультации с указанными сторонами могут проводиться как в структурированных группах, так и в рамках неформальных встреч При этом основным инструментом достижения согласия по целям и направлениям реформ, как правило, являются структурированные двусторонние и многосторонние консультации

Среди консультативных групп можно выделить стратегические консультативные группы, деятельность которых обычно направлена:

■ на структуризацию исходной информации и проведение исследований по вопросам платежных систем;

■ разработку инициатив, консультирование и поиск решений по проблемным вопросам платежных систем

Но большая часть консультативных групп обычно фокусируется на конкретных элементах НПС и процесса развития НПС:

■ на стратегическом и текущем планировании;

■ платежных технологиях и стандартах;

■ механизмах развития рынков;

■ управлении рисками и т д

Организатором многих консультативных форумов обычно является центральный банк, в котором, как правило, сосредоточены обширные экспертные знания и который способен продвигать в консультативных группах культуру концептуального видения, вовлеченности и направленности действий

Принцип сотрудничества в целях эффективного наблюдения

Принцип сотрудничества в целях эффективного наблюдения требует от центрального банка организации плодотворного сотрудничества с другими органами власти с целью развития НПС в части создания эффективных механизмов наблюдения за НПС

Прежде всего к таким органам власти относятся:

^ органы банковского надзора (если эти функции не выполняет центральный банк);

■ органы регулирования по ценным бумагам;

■ органы регулирования в сфере конкуренции;

^ министерство финансов (казначейство и другие департаменты);

■ органы по делам потребителей и т д

Цели механизмов сотрудничества могут включать:

■ выявление тенденций, проблем и инициатив развития НПС и элементов НПС;

■ выявление правовых проблем в рамках действующих и планируемых законов и иных нормативных актов;

■ координацию действий по регулированию и наблюдению за НПС и т д При этом особую важность приобретает задача объединения экспертных

знаний центрального банка по специфике платежной системы с экспертными знаниями других органов власти по соответствующим аспектам операционной деятельности и рыночного поведения финансовых институтов, что может существенно улучшить качество политики в области наблюдения за НПС

Принцип обеспечения правовой определенности

Принцип обеспечения правовой определенности направлен на создание прозрачной, полной и стабильной правовой базы, в рамках которой существует и развивается НПС

Правовая база НПС представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих права и обязанности субъектов НПС, а также процедуры перевода денежных средств и разрешения споров в отношении инструментов, услуг, окончательного расчета и т д Эти правовые нормы могут быть включены в один или несколько законов или в иные обязательные к исполнению нормативные акты, а также быть частью общего права

Как правило, правовая база НПС должна включать:

■ законы общего применения (право вещное, договорное, корпоративное, банковское, финансовое и т д );

■ специальные законы о платежной системе (о платежных инструментах, неттинге, окончательности платежа и т д);

■ законодательные и судебные механизмы по принятию и толкованию законов, а также вынесению и исполнению судебных решений

При реализации принципа обеспечения правовой определенности КПРС рекомендует:

^ адаптировать правовую базу к развитию НПС;

^ проводить разработку правовой базы на основе консультаций;

^ сделать правовую базу прозрачной и доступной .

Состояние правовой базы должно соответствовать уровню развития НПС КПРС рекомендует реформировать правовую базу на основе типовых законов, разработанных международными правовыми организациями Причем отдельно необходимо обращать внимание на то, чтобы правовая база обеспечивала выполнение международных соглашений страны по вопросам, связанным с осуществлением платежей

Особенно чувствительны к уровню развития правовой базы системно значимые платежные системы и системы расчетов по ценным бумагам, так как подверженность риску убытков на сумму большую, чем ликвидность и капитал, одновременно подвергает их риску системного неисполнения обязательств в случае возникновения правовых проблем

Реформа правовой базы должна сопровождаться консультациями со всеми заинтересованными сторонами (провайдерами услуг, пользователями и др . ), а также с регулирующими и законодательными органами, чтобы ограничить риск непреднамеренных негативных последствий в результате изменений правовой базы

При этом законы и иные нормативные документы правовой базы должны быть физически доступны всем желающим (в бумажном или электронном виде), причем содержание документов должно быть достаточно прозрачным, чтобы быть доступным для восприятия всем заинтересованным лицам

развитие инфраструктурных механизмов нпс

Инфраструктура НПС включает операционную, клиринговую и расчетную инфраструктуру платежных и расчетных систем, в том числе провайдеров соответствующих услуг, технологическое оснащение (специализированное оборудо-

вание, компьютерные программы, информационные сети и т д ) и операционные

процедуры

Как уже упоминалось в параграфе «Понятие и структура НПС», к услугам платежной инфраструктуры относятся:

а) в части операционной инфраструктуры: услуги по созданию, подтверждению и передаче платежных инструкций, включая:

■ идентификацию и аутентификацию участников операции,

■ подтверждение соответствия платежного инструмента установленным требованиям,

■ проверку платежеспособности плательщика,

■ авторизацию перевода денежных средств между финансовыми институтами,

^ учет и обработку платежной информации,

■ передачу информации финансовым институтам;

б) в части клиринговой инфраструктуры: услуги по передаче, согласованию

и подтверждению платежных инструкций между финансовыми институтами,

а также по вычислению межбанковских расчетных позиций, включая:

^ сортировку и сверку платежных инструкций,

■ сбор, обработку и группировку платежных данных,

■ хранение и передачу отчетности по платежам,

■ вычисления позиций по валовому или нетто-расчету;

в) в части расчетной инфраструктуры: услуги межбанковского перевода денежных средств, включая:

■ сбор и проверку целостности расчетных требований,

^ проверку достаточности денежных средств на счетах финансовых институтов в расчетном банке для проведения расчета,

■ проведение расчета на основе расчетных требований путем перевода денежных средств по счетам финансовых институтов в расчетном банке,

■ учет операций по расчету и доведение учетной информации до сведения соответствующих финансовых институтов

Конкретный провайдер услуг платежной инфраструктуры той или иной платежной системы предоставляет свой набор услуг из общего перечня услуг По мнению КПРС развитие инфраструктуры НПС должно включать:

■ расширение доступности розничных платежных систем;

■ развитие платежных систем для крупных сумм;

■ совместное развитие платежных систем и систем по ценным бумагам;

■ координацию расчета в розничных платежных системах, платежных системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам

Обычно развитие инфраструктуры подразумевает изменение технологической основы обработки и обмена информации и только потом — изменение процедур осуществления операций Тем не менее во многих случаях улучшение платежной инфраструктуры может быть достигнуто за счет изменения структуры и содержания процедур

Принцип расширения доступности розничных платежных услуг

Принцип расширения доступности розничных платежных услуг подчеркивает необходимость развития инфраструктуры розничного сегмента НПС с целью развития эффективных и безопасных платежных инструментов и услуг для индивидуальных потребителей, компаний и государственных органов

Инициативы в области развития инфраструктуры розничных платежных систем могут быть направлены:

а) в части развития операционной инфраструктуры:

на повышение доступности платежных инструментов,

расширение номенклатуры стандартизованных платежных инструментов,

■ повышение уровня безопасности платежных инструментов,

^ совершенствование взаимодействия между операционными сетями и т . д .;

б) в части развития клиринговой и расчетной инфраструктуры:

■ на совершенствование взаимосвязи региональных клиринговых систем,

■ совершенствование механизмов клиринга на национальном уровне,

■ внедрение интегрированных систем управления расчетными системами региональных отделений центрального банка,

■ стандартизацию платежных инструментов и клиринговых процедур и т д

В частности, развитие инфраструктуры розничных платежных систем может включать:

■ внедрение электронных технологий дистанционного доступа к счетам и услугам с помощью пластиковых карт, Интернета и мобильной связи;

■ внедрение технологий электронного документооборота, включая технологии преобразования бумажных платежных инструментов в электронную форму;

■ объединение или интеграцию операционных сетей на базе единых форматов платежных инструментов и процедур их обработки и т д

Необходимо отметить, что эффективное развитие инфраструктуры розничных платежных систем невозможно без одновременного развития институциональных механизмов, обеспечивающих взаимодействие между участниками розничных платежных систем, а также между платежными системами в рамках НПС В частности, правовая база НПС должна давать возможность использования электронного документооборота, средств шифрования и удостоверения электронной подписи, обмена документов по публичным сетям и т д (основные вопросы построения и развития розничных платежных систем рассмотрены в параграфе 1. 5 «Розничные платежные системы»).

Принцип развития платежных систем для крупных сумм

Принцип развития платежных систем для крупных сумм (ПСКС) нацелен на развитие таких систем в соответствии с потребностями участников финансового рынка и в соответствии с изменением требований к критичным по времени межбанковским платежам

Появление данного принципа связано с тем, что ПСКС обычно используются для осуществления межбанковских переводов, причем среди этих переводов (по мере развития финансового рынка) растет доля платежей на крупные суммы по сделкам на финансовом рынке Такие платежи, как правило, являются критичными по времени платежами, так как воздействуют на открытые денежные позиции финансовых институтов (особенно это касается открытых позиций внутридневной ликвидности)

Реализация принципа развития платежных систем для крупных сумм в соответствии с потребностями финансового рынка требует:

■ сокращения времени окончательного расчета по платежам;

■ реализации технологий поддержания и экономии ликвидности;

■ обеспечения надлежащего уровня безопасности и конфиденциальности

и т д

Основные вопросы построения и развития ПСКС рассмотрены в параграфе 1. 4 «Платежные системы для крупных сумм» .

Принцип совместного развития платежных систем и систем по ценным бумагам

Принцип совместного развития платежных систем и систем по ценным бумагам направлен на координацию процессов развития систем по ценным бумагам

и ПСКС

Системы по ценным бумагам обычно включают в себя целый ряд инфраструктурных единиц, в том числе следующие системы:

■ заключение сделок по ценным бумагам;

■ регистрация прав на ценные бумаги;

■ управление счетами хранения ценных бумаг;

■ клиринг требований по ценным бумагам и деньгам;

■ расчет по денежным требованиям

Причем системы по ценным бумагам и ПСКС обычно взаимозависимы, так

как:

■ ПСКС обычно используются для проведения платежей по сделкам, заключенным в системах по ценным бумагам;

■ сделки с ценными бумагами в системах по ценным бумагам обычно используются для поддержания ликвидности финансовых институтов в ПСКС

Все это приводит к необходимости постоянно координировать не только текущее функционирование систем по ценным бумагам и ПСКС, но и их совершенствование Причем реализация принципа совместного развития двух систем требует (в части развития НПС):

■ повышения уровня операционного взаимодействия;

■ повышения уровня технической интеграции;

■ повышения уровня устойчивости и непрерывности бизнеса и т д

Как правило, платежные системы для крупных сумм развиваются быстрее систем по ценным бумагам в силу большей потребности в таких системах . В связи с этим при проектировании систем по ценным бумагам необходимо встраиваться в существующую ПСКС, а также закладывать возможности взаимодействия систем при развитии ПСКС

Принцип координации расчета в платежных системах

Принцип координации расчета в платежных системах направлен на координацию процессов расчета в розничных платежных системах, платежных системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам

В общем случае платежные процессы в этих платежных системах осуществляются по своему временному графику с использованием собственных механизмов поддержания ликвидности и управления рисками В то же время они сильно взаимосвязаны, так как при оказании услуг участвуют одни и те же финансовые институты (в одних случаях — в качестве провайдеров услуг, в других — в качестве пользователей)

В связи с этим возникает целый ряд вопросов, которые могут быть решены за счет координации расчета в этих системах:

^ экономии ликвидности за счет согласования временных графиков расчета;

■ снижения риска за счет согласования механизмов управления рисками;

■ снижения издержек за счет согласования бизнес-процессов расчета и т д

В частности, координация касается согласования операционных правил и стандартов расчетных систем с целью обеспечения сквозной обработки платежных инструкций; операционных часов платежных систем и рынков ликвидности; графиков операций на денежном рынке и переводов обеспечения по внутридневному кредиту; вопросов распределения рисков при сбое в работе одной из систем и т д