10.3. кредитование населения в сберегательном банке рф

10.3. кредитование населения в сберегательном банке рф

Кредитование — одно из основных направлений деятельности сберегательных банков в области размещения ресурсов. Заемщиками ссуд при проведении кредитных операций являются как юридические, так и физические лица. Предоставленные банком кредиты основываются на учете потребностей заемщиков в средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

Важнейшим приоритетом кредитной политики Сберегательного банка РФ является опережающее развитие операций кредитования частных клиентов. Условия предоставления и виды потребительских кредитов регулируются «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» № 1104-2-р от 5 марта 2004 г. и «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229—3-р от 30 мая 2003 г.

Классификация кредитов осуществляется по следующим критериям.

1. В зависимости от целей предоставления кредит подразделяется:

на неотложные нужды — приобретение бытовой техники, хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств; под залог мерных слитков драгоценных металлов; под заклад ценных бумаг; под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию (их именуют: «На неотложные нужды», «Под залог мерных слитков», «Под заклад ценных бумаг», «Связанное кредитование», «Экспресс-выдача», «Пенсионный», «Доверительный»);

кредиты на недвижимость — приобретение жилья и долевое участие в строительстве; приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков, расположенных на территории РФ); удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста (их именуют: «На недвижимость», «Ипотечный» «Молодая семья»);

на другие цели — оплату обучения на дневных отделениях, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России; оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также к мобильному телефону; приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера (их именуют: «Образовательный», «Народный телефон», «Автокредит», «Товарный»);

для VIP-клиентов — на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей; на овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов («Корпоративный»).

По субъектам кредитной сделки кредиты подразделяются следующим образом:

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.);

личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.

По срокам кредиты бывают:

краткосрочные — от одного дня до одного года («Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков», «Доверительный», «Возобновляемый»);

среднесрочные — от одного года до пяти лет («Корпоративный», «Народный телефон», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Пенсионный», «Единовременный»);

долгосрочные — от пяти до 15 лет («Молодая семья», «Образовательный», «Ипотечный», «На недвижимость»).

По способу предоставления кредиты классифицируются на:

выданные наличными деньгами (через кассу банка);

выданные безналичным путем — перечислением средств на счет соответствующего учреждения: образовательного («Образовательный»; счет оператора связи («Народный телефон»); на счет торговой фирмы («Автокредит», «Товарный кредит» и др.);

полученные единовременно («Единовременный кредит», «Возобновляемый кредит»);

полученные частями.

Кредиты, именуемые «Товарный кредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «На недвижимость», предоставляются по выбору заемщика единовременно или частями.

По характеру предоставления кредиты бывают на основе:

кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита («Единовременный», «Возобновляемый»);

договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий («Пенсионный», «На неотложные нужды»);

генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры («Возобновляемый»).

По характеру использования выделяют кредиты:

целевые;

нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

По обеспечению кредиты бывают:

необеспеченные, в том числе в сумме до 45 000 руб. или эквивалента этой суммы в иностранной валюте;

обеспеченные — в сумме от 45 000 руб. залогом недвижимости, залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, залогом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке, гарантиями субъектов РФ и муниципальных образований, поручительствами граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, и поручительствами юридических лиц и др.;

По валюте займа выделяют кредиты:

только в валюте РФ («Образовательный», «Под заклад ценных бумаг», «Народный телефон», «Под залог мерных слитков», «Возобновляемый», «Доверительный», «Единовременный», «Пенсионный»);

в валюте РФ или иностранной валюте — долларах США, евро («На недвижимость», «Корпоративный», «Товарный», «Автокредит», «На неотложные нужды», «Ипотечный», «Молодая семья»).

По методу погашения кредиты классифицируются так:

погашаемые единовременным взносом, т.е. единовременно без рассрочки платежа («Экспресс-выдача» — погашение кредита производится единовременно в конце срока действия кредитного договора; «Под залог мерных слитков драгоценных металлов» — погашение основного долга и процентов единовременно в конце срока действия кредитного договора; «Единовременный» — погашается единовременно в конце срока действия кредитного договора, уплата процентов производится ежемесячно; «Возобновляемый» — кредит погашается единовременно в конце срока действия кредитного договора (один год), проценты уплачиваются ежемесячно);

погашаемые в рассрочку, т.е. с равномерным периодическим погашением — ежемесячно, ежеквартально и т.д. («Молодая семья»; «Образовательный»; «Народный телефон»; «Автокредит»; «Товарный кредит»; «Доверительный»; «Ипотечный»;

«Кредит на недвижимость» — по данным видам кредита погашение производится ежемесячно; «Корпоративный» — ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором; «На неотложные нужды» — ежемесячно / ежеквартально);

с возможностью получения отсрочки платежа — «Корпоративный» — по данному виду кредита банк может установить заемщику отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более один года (льготный период), в этом случае погашение процентов осуществляется ежемесячно или ежеквартально; «Образовательный» — отсрочка погашения основного долга может быть предоставлена на весь срок обучения, в течение льготного периода проценты за пользование кредитом погашаются ежемесячно, погашение основного долга осуществляется после окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами; «Автокредит» — по желанию заемщика банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга на срок трех месяцев, в течение которых уплачиваются только проценты; «Товарный кредит» — банк может предоставить отсрочку по погашению основного долга сроком до трех месяцев, в течение которых уплачиваются только проценты; «Ипотечный», «На недвижимость» — клиент имеет право на получение отсрочки по погашению основного долга на период строительства объекта недвижимости (до двух лет); «Молодая семья» — если квартира только строится или в семье родился ребенок, могут быть предоставлены отсрочки в погашении долга на срок до пяти лет, но с увеличением срока кредитования.

По возрасту заемщика различаются кредиты для лиц от 18 до 75 лет (при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет).

С точки зрения взимания комиссионного сбора за обслуживание ссудного счета выделяют следующие кредиты:

«Корпоративный» — за обслуживание ссудного счета в иностранной валюте заемщик уплачивает единовременный платеж три \% суммы кредита по договору (но не менее 250 руб. и не более 6000 руб.);

«Автокредит» — заемщик уплачивает банку единовременный платеж — 2\% суммы кредита (минимум 250 руб., максимум

3000 руб.);

«Товарный кредит» — единовременный платеж составляет 2\% суммы кредита (минимум 250 руб., максимум 3000 руб.);

«На неотложные нужды» — комиссия за обслуживание ссудного счета составляет 2\% суммы кредита по договору, но не более 5000 руб.;

«Доверительный» — за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж 2\% суммы кредита по договору (минимум 250 руб., максимум 3000 руб.);

«На недвижимость» — единовременная плата по кредитам в иностранной валюте составляет 3\% суммы кредита по договору, но не менее 250 руб.

По остальным видам кредита единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не взимается.

12. По возможности досрочного погашения различают кредиты:

которые можно погасить досрочно без взимания дополнительной платы и без ограничений («Молодая семья», «Экспресс-выдача», «Ипотечный», «На недвижимость», «На неотложные нужды»);

при досрочном погашении которых взимается дополнительная плата, в том числе: «Товарный кредит» — в случае досрочного погашения кредита в сумме свыше 25 000 долл. США (или рублевого/евро эквивалента) либо его части в течение первых шести месяцев заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, т.е. 3\% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа; «Автокредит» — за досрочное погашение кредита либо его части в течение первых шести месяцев, заемщик вносит плату, т.е. 3\% суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа; «Единовременный» — плата за досрочное погашение кредита или его части в течение первых шести месяцев с даты выдачи кредита составляет 3\% суммы платежа, превышающей размер процентов, причитающихся за пользование кредитом.

Сумма кредита может зависеть от платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

Р = Дч -K-t, (10.10)

где Р — платежеспособность заемщика;

1 Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании представленных ими финансовых документов.

Дч — среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров размер получаемой ими пенсии)1 ;

К — коэффициент, который в зависимости от величины Дч составляет: К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно; К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

t — срок кредитования (в мес.).

Доход частного заемщика в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях do и)

Курс иностранной валюты, устан. Банком России на момент ' обращения заявителя в банк

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется так:

Р = Дч1 х К X t1 + Дч2 х К2 х t2, (10.12)

где Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии с учетом индексации установленной ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ» от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ); t2 — период кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный возраст заемщика, К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К (зависят от величин Дч1 и

Дч2).

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

Если кредит предоставляется заемщику на условиях погашения третьим лицом (платежеспособным предприятием) части долговых обязательств заемщика по кредитному договору согласно заключенному с ними договору о сотрудничестве, то расчет платежеспособности заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется банком в соответствии с установленными требованиями.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях, при предоставлении кредита в валюте — в иностранной валюте.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

1 2 x 12 x 100

P (t +1) x годовая проц. ставка по кредиту (руб.)

(10.13)

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, в том числе:

• предоставленного обеспечения возврата кредита;

• остатка задолженности по предоставляемым поручительствам;

• поданной в банк кредитной заявки на получение кредита.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sp) определяется исходя из совокупного обеспечения:

S = O + (t +1) x годовая проц. ставка по кредиту (руб.) (ю

p = 7 + 2 x 12 x 100 . ( ' )

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S^) определяется на основе платежеспособности заемщика (см. выше).

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, но не позднее 10-го числа, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Основным долгом считается остаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом, платежным месяцем (кварталом) — период с первого по последнее число календарного месяца (квартала), за который заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

В исключительных случаях — при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами — банк

может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и/или процентов за пользование кредитом на срок до шести месяцев с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки с месячного на квартальный базис по формуле

(10.15)

где j — годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i — годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

Решение типовых задач

Задача 1. В банк за кредитом на неотложные нужды обратился заемщик, среднемесячный доход (чистый доход) которого за шесть месяцев составляет 9000 руб. Срок кредитования пять лет. Процентная ставка по кредиту 17\% годовых. Требуется определить платежеспособность заемщика и максимальный размер кредита.

Решение. Определяем платежеспособность заемщика:

Р = 9000 х 0,7 х 60 = 378 000 руб.

Определяем максимальный размер кредита по формуле (10.13):

= : Г1 + (60 + 1) х 17\% ^ = ^ 948,04 руб.

1 2 х 12 х 10 )

Задача 2. Заемщик обратился в банк за получением кредита на неотложные нужды в сумме 250 000 руб. на пять лет по ставке 17\% годовых. Требуется составить график примерного расчета платежей по кредиту.

Далее расчеты проведены с помощью Excel.

В табл. 10.2 представлен приблизительный расчет и приведен в качестве примера для случая, если между платежами проходит строго 30 дней. Фактически проценты рассчитываются на сумму остатка ссудной задолженности за фактическое количество дней пользования.

Задача 3. В банк за кредитом на неотложные нужды обратился заемщик, среднемесячный доход (чистый доход) которого за шесть месяцев составляет 2000 руб. Срок кредитования пять лет. Процентная ставка по кредиту 17\% годовых. Требуется определить платежеспособность заемщика и максимальный размер кредита. Составить график платежей по кредиту.

Решение. Для решения этой задачи следует знать, что при выдаче кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Залоговая стоимость ценных бумаг должна быть не менее суммы обязательств заемщика на момент возврата задолженности с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из залоговой стоимости ценных бумаг:

где Хкр max — максимальный размер кредита;

Хзалог — залоговая стоимость портфеля ценных бумаг (Х^ЗаЛоГ х n,

где n — число однотипных ценных бумаг, шт.); 5залог — залоговая стоимость ценной бумаги, равная оценочной стоимости; t — срок кредитования (в целых месяцах); \% — годовая процентная ставка по кредиту;

При принятии в залог разных видов ценных бумаг залоговая стоимость портфеля рассчитывается как сумма залоговых стоимостей каждого вида ценных бумаг. При принятии в залог акций Сбербанка России залоговая стоимость одной акции признается равной рыночной цене за вычетом величины установленного дисконта (величина дисконта устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России).

1. Определим оценочную стоимость акций (Оц) по формуле

Оц = Рц-К, (10.17)

где Рц — рыночная стоимость ценных бумаг (рассчитывается специалистами отдела по работе с ценными бумагами); К — коэффициент (зависит от вида ценных бумаг).

Платежеспособность ценных бумаг (П) определяется по формуле

П = Оц Д, (10.18)

где Д — дисконт (зависит от размера оценочной стоимости ценных бумаг).

Используя указанные формулы, определим оценочную стоимость акций:

Оц = 200 000 • 90\% = 180 000 руб.

Определим размер дисконта (Д):

180 000 — 83 490 (1000 — кратный размер минимальной оплаты труда) = 96 510 руб.;

83 490 х 10\% = 8349 руб.;

96 510 х 45\% = 43 429,5 руб. (так как 96 510 руб. превышает 1000-кратный размер минимальной месячной оплаты труда на сумму более 48 000 руб.);

Д = 8349 + 43 429,5 = 51 778,5 руб.

Определим платежеспособность ценных бумаг (П):

П = Оц — Д;

П = 180 000 51 778,5 = 128 221,5 руб.

5. Определим размер кредита (Sp) по формуле

s _ П Проц. ставка х Срок кредитов ;

s п _ —і ;

p 1 12х100

Sn _ 128 221,5 : [ 1 + 37 х 6 | _ 107 749,16 руб.

Задачи для самостоятельного решения

Задача 1. В банк за кредитом на неотложные нужды обратился заемщик, среднемесячный доход (чистый доход) которого шесть месяцев составляет 12 тыс. руб. Срок кредитования пять лет. Процентная ставка по кредиту 19\% годовых. Требуется определить платежеспособность заемщика и максимальный размер кредита, а также составить график платежей по кредиту.

Задача 2. Клиент обратился в банк с заявлением в кредитный отдел получить кредит в размере 100 тыс. руб. на пять лет на неотложные нужды, на основании справки о доходе (чистый доход равен 25 тыс. руб.) и предоставлении двух поручителей с чистым доходом 8 тыс. руб. и 21 тыс. руб. Процентная ставка по кредиту 17\% годовых. Требуется рассчитать сумму кредита, определить размер уплачиваемых за пользование ссудой процентов и составить график платежей по кредиту.

Задача 3. Заемщик обращается в банк с просьбой о предоставлении кредита в сумме 45 тыс. руб. сроком на один год под 17\% годовых. Проценты начисляются из расчета 30 дней между платежами. Требуется составить график платежей по кредиту и рассчитать сумму процентов за пользование кредитом

Задача 4. Заемщик обращается в банк за получением кредита на неотложные нужды. Среднемесячный доход заемщика за шесть месяцев составляет 5 тыс. руб. Срок кредитования пять лет. Ставка по кредиту 17\% годовых. Требуется определить максимальный размер кредита на неотложные нужды.

Задача 5. Среднемесячная заработная плата заемщика составляет 1063,02 руб., срок кредитования пять лет; процентная ставка по кредиту 17\%. В качестве поручителей выступают два гражданина, (их среднемесячный доход составляет 975,15 и 530,52 руб.). Требуется рассчитать максимальную сумму кредита, которую может получить заемщик.

Задача 6. Кредитный договор по кредиту на строительство объекта недвижимости был оформлен 5 мая 2006 г. Зачисление первой части кредита на счет заемщика произведено 12 мая 2006 г. Списание со счета в оплату строительных материалов было произведено заемщиком 25 мая 2006 г. Требуется определить, с какого числа банк должен начать исчисление процентов по кредиту.

Задача 7. Кредитный договор по кредиту на строительство объекта недвижимости был оформлен 20 июня 2006 г. Зачисление первой части кредита на счет заемщика произведено 15 июля 2006 г. Списание со счета в оплату строительных материалов было произведено заемщиком 28 июля 2006 г. Требуется определить, с какого числа банк должен начать начисление процентов по кредиту.

Задача 8. 10 июля 2006 г. А. Иванов получил кредит на неотложные нужды в сумме 45 тыс. руб. сроком на два года. Иванов внес в погашение кредита 5 тыс. руб. и сумму процентов за пользование кредитом в период с 10 июля 2006 г. по 9 августа 2008 г. Требуется определить, какие платежи он обязан осуществлять в сентябре и октябре 2006 г.

Задача 9. Исходя из данных предыдущей задачи необходимо:

рассчитать размер неустойки за просрочку платежа и процентов по кредиту;

определить, с какого числа начинается неустойка за просрочку платежа по кредиту.

Задача 10. Кредитный договор оформлен 15 июня 2006 г. Кредит выдан 29 июня 2006 г., первый платеж произведен 10 августа 2006 г. Требуется определить количество просроченных дней.

Задача 11. Договор по кредиту на неотложные нужды оформлен 12 января 2006 г. сроком на три года. Сумма кредита выдана 25 января 2006 г. Требуется определить дату окончательного погашения кредита.