§ 3.5. защита конкуренции на рынке финансовых услуг

§ 3.5. защита конкуренции на рынке финансовых услуг

Ф

инансовая услуга — деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц: осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.

Рынок финансовых услуг — сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям. Включает: рынок ценных бумаг, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок иных финансовых услуг.

Отношения, влияющие на конкуренцию на рынке финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции, регулируются Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2001 г. с изм. и доп., вступившими в силу с 1 июля 2002 г.), иными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, а также нормативными правовыми актами федерального антимонопольного органа (в настоящее время — Федеральной антимонопольной службы), нормативными актами ЦБ РФ и нормативными правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные антимонопольным законодательством РФ, то применяются правила международного договора.

Анализ и оценка состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг осуществляется в соответствии с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг», утвержденными приказом МАП РФ от 31 марта 2003 г. № 86.

§ 3.5.1. Доминирующее положение финансовой организации

Ф

инансовая организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки

на рынке финансовых услуг, аффилированное лицо и группа лиц финансовых организаций, а также индивидуальные предприниматели, осуществляющие на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг. Доминирующее положение финансовой организации

объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднять доступ на этот рынок другим финансовым организациям.

Доминирующее положение финансовой организации на рынке финансовых услуг определяется федеральным антимонопольным органом по согласованию с другими федеральными органами, осуществляющими соответственно регулирование на рынке ценных бумаг, рынке банковских услуг, рынке страховых услуг, рынках иных финансовых услуг.

Доля финансовой организации на рынке финансовых услуг — сумма оборота по виду финансовых услуг, общая сумма финансовых услуг в определенных границах рынка.

Закон о конкуренции на финансовых рынках запрещает злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением, в том числе такие ее действия, как:

■Ф включение в договор дискриминационных условий, которые ставят финансовую организацию — партнера по договору в неравное положение по сравнению с другими финансовыми организациями;

-ф согласие заключить договор лишь при условии внесения в него положений, в которых финансовая организация

партнер не заинтересована;

•ф установление при заключении договора необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую финансовую услугу.

§ 3.5.2. Правовые меры преодоления ограничений в конкуренции и недобросовестной конкуренции

Антимонопольное законодательство запрещает:

4-неправомерные соглашения или согласованные действия финансовых организаций, ограничивающие конкурен-на рынке финансовых услуг;

^ создание объединений (ассоциаций, союзов) финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг;

<> принятие федеральными органами исполнительной власти, Центральным банком РФ, органами исполнительной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления нормативных правовых актов и совершение ими действий, направленных на ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг;

<> недобросовестнуюконкуренцию.

Закон о конкуренции на финансовых рынках вводит в целях преодоления ограничений в конкуренции:

контроль за правомерностью соглашений и согласованных действий финансовых организаций на рынке финансовых услуг;

❖ конкурсный отбор финансовых организаций, привлекаемых для осуществления операций со средствами соответствующего бюджета.

Контроль за неправомерными соглашениями и согласованными действиями финансовых организаций (схема 3.6). Не допускаются и признаются полностью или частично недействительными достигнутые в любой форме соглашения или согласованные действия финансовых организаций между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, с федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами (за исключением соглашений или согласованных действий финансовых организаций с ЦБ РФ), если такие соглашения или согласованные действия имеют либо могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе если они прямо или косвенно направлены на:

установление (поддержание) цен (тарифов), скидок, надбавок, доплат, наценок, процентных ставок;

повышение, снижение или поддержание цен на торгах;

раздел рынка финансовых услуг по территориально -му принципу, по видам предоставляемых услуг либо потребителям;

ограничение доступа на рынок или устранение с него других финансовых организаций;

установление необоснованных критериев членства, являющихся барьерами при вступлении в платежные и иные системы, без участия в которых конкурирующие между собой финансовые организации не смогут предоставить своим потребителям необходимые финансовые услуги, чтобы конкурировать на рынке финансовых услуг.

5о всех соглашениях или принятых решениях о соглаI

сованных действиях финансовые организации направляют уведомления в федеральный антимонопольный орган, за исключением соглашений или согласованных действий, имеющих либо могущих иметь в совокупности долю на рынке финансовых услуг менее норматива, установленного Правительством РФ.

По результатам рассмотрения уведомления федеральный антимонопольный орган принимает мотивированное решение о признании соглашения или согласованных действий финансовых организаций правомерными либо ограничивающими конкуренцию на рынке финансовых услуг. При необходимости может быть назначена дополнительная проверка уведомления.

В случае признания соглашения или согласованных действий неправильным, его участники обязаны по требованию федерального антимонопольного органа либо расторгнуть заключенное соглашение, либо прекратить совершение указанных согласованных действий, а также выполнить иные законные требования, предусмотренные решением федерального антимонопольного органа о восстановлении необ-. ходимых условий конкуренции на рынке финансовых услуг.

Федеральный антимонопольный орган может изменить свое решение по уведомлению или назначить дополнительную проверку в случаях, если:

Фпроизошли изменения в фактах, послуживших основанием для принятия решения;

■фучастники соглашения или согласованных действий нарушают предъявленные к ним требования;

Фпринятое решение основывается на недостоверной информации, полученной от участников соглашения или согласованных действий.

Соглашения или сделки, совершенные в результате согласованных действий финансовых организаций, приводящие к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, могут быть признаны недействительными полностью или частично в судебном порядке по иску федерального антимонопольного органа.

Убытки, причиненные в результате заключения соглашения или ведения согласованных действий, ограничивающих конкуренцию и (или) ущемляющих интересы потребителей на рынке финансовых услуг, подлежат возмещению в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Контроль за созданием объединений (ассоциаций, союзов) финансовым организаций. Создание

объединений финансовых организаций осуществляется только после получения по их ходатайству предварительного согласия федерального антимонопольного органа.

В случае, если при рассмотрении ходатайства и всей необходимой для принятия решения информации будет признано, что создание объединения (ассоциации, союза) ограничивает конкуренцию на рынке финансовых услуг, финансовые организации, участвующие в указанном объединении (ассоциации, союзе), обязаны по требованию федерального антимонопольного органа изменить условия его создания, а также выполнить иные законные требования федерального антимонопольного органа о восстановлении необходимых условий конкуренции на рынке финансовых услуг.

Действия финансовых организаций по созданию объединений (ассоциаций, союзов), приводящие к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, могут быть признаны недействительными полностью или частично в судебном порядке по иску федерального антимонопольного органа. Убытки, причиненные в результате таких действий, подлежат воз мещению в порядке, установленном законодательством.

Неправовые действия органов исполнительной власти и управления. Не допускается принятие нормативных правовых актов органов исполнительной власти, ЦБ РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, направленных на ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг.

Им также запрещается:

4> необоснованно препятствовать созданию новых финансовых организаций на рынке финансовых услуг;

■Фограничивать иначе, как на основании федерального закона, доступ финансовых организаций на рынок финансовых услуг или устранять с него финансовые организации;

О препятствовать деятельности финансовых организаций на рынке финансовых услуг;

фустанавливать нормы, ограничивающие потребителям финансовых услуг выбор финансовых организаций, которые их представляют;

•Опредоставлять одной или нескольким финансовым организациям льготы, ставящие их в преимущественное положение по отношению к другим финансовым организациям, работающим на одном и том же рынке финансовых услуг.

Недобросовестнаяконкуренция.Недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг — это действия финансовых организаций, направленные на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречащие законодательству РФ и обычаям делового оборота, причиняющие или могущие причинить убытки другим финансовым организациям-конкурентам на рынке финансовых услуг либо наносящие ущерб их деловой репутации. Такими действиями в том числе признаются:

распространение ложных, неточных или искаженных сведений;

некорректном сравнение своих услуг с услугами, предоставляемыми другими финансовыми организациями;

получение, использование и разглашение информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, если такие действия не предусмотрены законодательством.

Закон о конкуренции на финансовых рынках запрещает недобросовестную конкуренцию.

Органы исполнительной власти и управления привлекают финансовые организации для участия в проведении открытого конкурса для осуществления отдельных операций со средствами федерального, регионального, местного бюджета. Порядок проведения такого конкурса соответствующие органы исполнительной власти и управления согласовывают с федеральным антимонопольным органом. Этот порядок должен, в частности, предусматривать, что:

организаторам открытого конкурса запрещается осуществлять координацию деятельности его участников, которая имеет либо может иметь своим результатом ограничение конкуренции между участниками или ущемление интересов отдельных его участников;

v ни одному из участников не могут быть созданы преимущественные условия участия в открытом конкурсе, в том числе доступ к конфиденциальной информации, уменьшение платы за участие;

организаторы и сотрудники организаторов открытого конкурса не могут быть его участниками или аффилированными лицами по отношению к любому из участников;

■Фучастники, являющиеся аффилированными лицами, рассматриваются как один участник;

V число участников должно быть не менее двух.

Нарушения этих и других установленных законом правил являются основанием для признания открытого кон-са несостоявшимся.

§ 3.5.3. Государственный контроль за концентрацией капитала на рынке финансовых услуг

капитала на рынке финансовых услуг >— слияние, присоединение финансовых организаций, приобретение ими активов или акций (долей в уставном капитале) друг друга, а также приобретение третьими лицами активов или акций (долей в уставном капитале) финансовой организации.

Государственный контроль за концентрацией капитала осуществляется в случаях:

•ф приобретения в результате одной или нескольких сделок юридическим или физическим лицом (группой лиц) более 20\% акций (долей в уставном капитале) финансовой организации;

<■ приобретения в результате одной или нескольких сделок, связанных с уступкой прав требований юридическим или физическим лицом (группой лиц), активов финансовой организации, величина которых превышает величину активов финансовой организации, установленную Правительством Российской Федерации;

фприобретения юридическим или физическим лицом (группой лиц), в том числе на основании договора о доверительном управлении, договора о совместной деятельности или договора поручения либо иных сделок, прав, позво ляющих определять условия осуществления финансовой организацией ее предпринимательской деятельности либо осуществлять функции ее исполнительного органа;

создания финансовой организации и изменения уставного капитала финансовой организации;

<> слияния, присоединения финансовых организаций.

Форма контроля дифференцируется в зависимости от размера уставного капитала, а в случае приобретения активов — размера активов финансовой организации, активы или акции которой приобретаются. Если размер уставного капитала (или активов) превышает установленный Правительством РФ норматив, участники сделок направ-

ляют ходатайство в федеральный антимонопольный орган (с приложением необходимых документов с предварительным согласием на проведение сделок). Если не превышает — направляют уведомление о совершенных сделках.

При этом в случаях слияния, присоединения финансовых организаций указанные требования исполняются, когда им соответствует вновь образуемая в результате слияния, присоединения финансовая организация либо хотя бы один из участников указанного слияния, присоединения.

Алгоритм государственного контроля за концентрацией капитала представлен на схеме 3.7.

_ КОНТРОЛЬНЫЕ (ДОПРОСЫ

я

Приведите }И;л>п;;і конкуренции как многофакторной категории.

Перечислите формы рынка и приведите краткую характеристику каждой форме. Что характеризует индекс Линда при олигополии?

Каким образом изменяется допустимая доля предприятия (продавца) на рынке по стадиям жизненного цикла спроса (по критерию доступности рынка для других конкурентов)?

Приведите понятие монополистической (несовершенной) конкуренции.

Какая цена считается монопольно высокой, какая — монопольно низкой?

Какие действия хозяйствующих субъектов, занимающих доминирующее положение на рынке, запрещаются антимонопольным законодательством?

В чем состоит мотивационный подход к конкуренции? В чем сущность и опасность рефлексивного взаимодействия конкурентов?

Охарактеризуйте взаимозаменяемость количества и качества продукции в удовлетворении потребностей.

Приведите показатели конкурентоспособности.

В чем состоят особенности конкуренции на стадии исследования и опытно-конструкторских разработок новой продукции?

Назовите правовые нормы антимонопольного законодательства, направленные на ограничение монополистической деятельности органов власти и управления.

Перечислите формы недобросовестной конкуренции.

Каковы основные задачи антимонопольных органов?

Какие виды государственного контроля возложены на антимонопольные органы?

За какие способы ограничения конкуренции установлена уголовная ответственность?

Каковы параметры конкурентной среды на товарных рынках? Каково влияние факторов конкуренции на эти параметры?

17. Как определяются продуктовые границы товарного

рынка?

Как определяются географические границы товарного рынка?

Охарактеризуйте метод определения структуры товарного рынка.

Какое значение имеет открытость рынка для межрегиональной и международной торговли? Оцените оптимальное значение открытости рынка с позиций защиты отечественных производителей и с позиций поддержки конкуренции.

Как оценивается рыночный потенциал хозяйствующего субъекта? Каково его значение в конкурентной борьбе?

В чем заключается политика государственного регулирования структуры товарных рынков? Каковы основные направления антимонопольного регулирования товарных рынков?

Чем определяется доминирующее положение финансовой организации на рынке финансовых услуг? Приведите примеры действий, характеризующих злоупотребление доминирующим положением.

Какие соглашения и согласованные действия финансовых организаций признаются полностью или частично недействительными?

25. Опишите алгоритм контроля за соглашениями, согласованными действиями финансовых организаций, ограничивающими конкуренцию на финансовом рынке.

Какие действия финансовой организации признаются недобросовестной конкуренцией и запрещаются законом?

В каких случаях осуществляется контроль за концентрацией капитала?

Опишите алгоритм государственного контроля за концентрацией капитала.