4.2. платежи и расчеты в российской федерации

4.2. платежи и расчеты в российской федерации

Платежная система Российской Федерации является основной инфраструктурной составляющей национальной финансовой системы, предназначенной для перевода денежных средств между различными субъектами экономики Эта система связывает друг с другом различные сферы экономики, объединяет региональные сегменты в единую систему государственных финансов, обеспечивает финансовое взаимодействие хозяйствующих субъектов между собой, а также физических лиц, юридических лиц и государства

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются:

■ через платежную систему Банка России;

■ частные платежные системы;

■ платежные системы государственных банковских организаций (Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк и т п );

■ платежные системы государственных учреждений (Федеральное казначейство, Почта России и т п )

Платежная система Банка России, частные и государственные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), федеральных законов «О национальной платежной системе», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и бан-

4.2. Платежи и расчеты в Российской федерации ^ 107

ковской деятельности», «О банке развития», от 7 августа 2001 г «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон о противодействии легализации доходов), других федеральных законов, а также нормативных документов Банка России

Основным документом, регулирующим платежно-расчетные взаимоотношения в России, является ГК РФ1, который содержит основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России Кодексом установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке; а также в нем определены условия договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа

Федеральные законы о НПС и о Банке России устанавливают полномочия Банка России в области платежей Банк России наряду с другими выполняемыми им функциями устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты

Закон о НПС устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе порядок осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе2

В сферу надзора в национальной платежной системе включены как кредитные организации, являющиеся операторами платежных систем, операционными центрами, клиринговыми центрами, так и организации, не являющиеся кредитными За первыми надзор будет осуществляться в рамках банковского надзора с его инструментами и мерами воздействия За вторыми (не являющимися кредитными организациями) Банком России будет осуществляться надзор непосредственно на основании норм Закона о НПС

В отличие от надзора в национальной платежной системе, который нацелен на обеспечение исполнения законодательных и нормативных требований, наблюде1 Статьи 140, 861—885 ГК РФ предусматривают применение на территории Российской Федерации платежей в наличной и безналичной форме и раскрывают сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов

2 В соответствии с Законом о НПС надзор и наблюдение в национальной платежной системе осуществляется Банком России

ниє в НПС ориентировано на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России в целях обеспечения оптимального решения кредитными организациями и платежными системами задач эффективности и бесперебойности, а также адекватности НПС потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации .

Национальная платежная система России определяется как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты НПС).

Основными организациями (расчетными институтами), через которые совершаются платежи в Российской Федерации, являются Банк России, банки и расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) . Осуществление платежей и расчетов между банковскими организациями через корреспондентские счета, открытые в бухгалтерском учете кредитных организаций и их филиалов, а также в расчетных подразделениях Банка России, принято называть межбанковскими расчетами Структурная схема осуществления межбанковских расчетов приводится на рис . 4 .11 .

Клиент ЦБ РФ (плательщик)

-Я

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Клиент ЦБ РФ (получатель)

Расчеты через ЦБ РФ

-и

Клиент РНКО (плательщик)

РНКО (расчетные и клиринговые операции)

Расчеты черезРНКО

Клиент РНКО (получатель)

-н

БанкХ

Расчеты через прямые корреспондентские отношения

4

Банк Y

Межфилиальные расчеты

Филиал банка У

А .. і.

Клиент банках (плательщик)

Клиент филиала банках (получатель)

Клиент филиала банка Y (получатель)

Клиент банка Y (получатель)