4.5. частные платежные системы

4.5. частные платежные системы

Частные платежные системы в России представлены системами, которые организованы банками или расчетными небанковскими кредитными организациями (НКО), которые находятся в собственности физических лиц и (или) юридических лиц без существенного государственного участия . Кроме этого операторами частных платежных систем могут являться международные и российские организации, специализирующиеся на предоставлении операционных услуг

1 Более подробно о функционировании и развитии платежной системы Банка России см . : Концепция развития платежной системы на период до 2015 года // Вестник Банка России . 2010 . № 44 .

В рамках функционирования частных платежных систем могут использоваться любые платежные инструменты, как в документарной, так и в бездокументарной форме

По способу платежно-расчетных взаимоотношений в межбанковских платежных системах они разделяются на следующие виды:

■ внутрибанковские платежные системы для расчетов между учреждениями одной кредитной организации;

■ платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях;

■ платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций Через внутрибанковские платежные системы осуществляются расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах

Открытие взаимных корреспондентских счетов и проведение платежно-расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями Правилами разрешено проведение кредитной организацией транзитных платежей, т е платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях

Расчетные небанковские кредитные организации (НКО) открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору как на валовой, так и на нетто-основе Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга Переводы денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга .

Нетто-расчеты осуществляются с предварительным депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции . Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной

НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов При отсутствии предварительно депонированных средств дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть равна либо нулю, либо сумме предоставленного кредита

Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных центров организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ), осуществляют платежи по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок

Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности участников расчетов при недостаточности денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО

При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов (фондов), погашение осуществляется в соответствии с принципами солидарной ответственности участников расчетов, т е пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов (резервов), что предотвращает кредитный риск расчетной НКО

Международные платежи осуществляются кредитными организациями в соответствии со сводами правил и обычаев, кодифицированных Международной торговой палатой, чековой и вексельной конвенциями, межбанковскими соглашениями, межправительственными платежными соглашениями и торговыми договорами

Кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, проводят международные платежи через корреспондентские счета, открытые в зарубежных банках в иностранной валюте, либо через корреспондентские счета, открытые в российских кредитных организациях иностранными банками в иностранной валюте или рублях Открытие счетов и проведение платежей осуществляются на основании двусторонних соглашений между российскими кредитными организациями и иностранными банками

Кредитные организации, получившие лицензию Банка России на проведение банковских операций в рублях и иностранной валюте, также имеют право для осуществления платежей открывать рублевые счета нерезидентам: физическим лицам, юридическим лицам и официальным представительствам

Кредитные организации, не имеющие такой лицензии, осуществляют международные платежи через кредитные организации, получившие необходимую лицензию

В соответствии с правилами, установленными Банком России в рамках предоставленных ему законодательством Российской Федерации полномочий по валютному регулированию и контролю, кредитные организации открывают физическим лицам — нерезидентам и юридическим лицам — нерезидентам две разновидности рублевых счетов: конвертируемые и неконвертируемые На конвертируемые счета подлежат зачислению рубли от продажи товаров и оказания услуг российским резидентам, а также от финансовых и неторговых операций нерезидентов в России Денежные средства на конвертируемых счетах могут использоваться для покупки иностранной валюты на внутреннем валютном рынке России (на использование денежных средств на неконвертируемых счетах на покупку иностранной валюты существуют ограничения)

Одной из основных областей бизнеса для частных платежных систем является обработка розничных платежных операций Банки и расчетные НКО могут быть участниками и операторами розничных платежных систем, а также выполнять функции операционных, клиринговых и расчетных центров

Большой объем розничных платежей осуществляется в России при помощи международных платежных систем Visa и MasterCard, являющихся технологическими учреждениями, которые объединяют банковские организации по всему миру и выполняют посредническую роль между банками, а также занимаются организацией расчетов и обеспечивают техническое взаимодействие между участниками систем

В настоящее время информационно-коммуникационные технологии, такие как Интернет и мобильная связь, широко применяются в банковском бизнесе Использование в платежных системах современных стандартов и сервисов обмена информацией привело к появлению разнообразных систем электронного обмена «банк — клиент», «телефонный банкинг», «интернет-банкинг» и «мобильный банкинг», которые объединены общим термином «дистанционное банковское обслуживание»

Развитие розничных платежных систем связывается с совершенствованием услуг, предоставляемых посредством дистанционного банкинга, который обычно определяется как оказание розничных платежных услуг вне традиционных отделений банков с использованием информационно-коммуникационных технологий и розничных агентов

Основными платежными операциями для дистанционного банкинга в России являются расчетно-платежные услуги физическим лицам . Такие услуги до недавнего времени оказывали по преимуществу банки Однако наряду с развитием платежной инфраструктуры кредитных организаций в России активно развивается платежная инфраструктура небанковских организаций, которая в основном представлена платежными терминалами для расчетно-кассового обслуживания клиентов

Значительная доля платежных терминалов принадлежит небанковским компаниям, которые оказывают платежные услуги и отвечают за эксплуатацию систем дистанционного перевода денежных средств Эти терминалы позволяют оплачивать коммунальные и другие услуги (например, телевидение, Интернет и т п ), вносить квартплату, предоплату телекоммуникационных услуг, а также погашать потребительский кредит и оплачивать другие виды товаров и услуг (например, покупки в Интернете, приобретение билетов) Большое количество пунктов приема платежей, которые принадлежат небанковским организациям, обусловлено динамичным развитием сети платежных терминалов, посредством которых физические лица могут осуществлять перевод денежных средств в пользу юридических лиц с целью оплаты различного вида услуг . Удобство расположения платежных терминалов, возможность осуществлять платежи в любое удобное для плательщика время, широкий перечень предоставляемых услуг — все это привлекает клиентов и способствует дальнейшему развитию сети платежных терминалов

Перспективы развития платежно-расчетных технологий, осуществляемых банковскими и небанковскими организациями, связываются с внедрением единого стандарта электронного обмена UNIFI (ISO 20022 — UNIversal Financial Industry), который представляет собой набор средств моделирования, разработки и сопровождения стандартов сообщений для взаимодействия субъектов финансовой отрасли

Предполагается, что реализация общей платформы для разработки финансовых сообщений на базе UNIFI стандартизует полный комплекс процедур электронного взаимодействия, используемых в финансовой отрасли На основе бизнес-моделирования будут разработаны формализованные электронные сообщения, обеспечивающие взаимодействие плательщиков и получателя средств для осуществления электронной коммерции, т е весь процесс платежно-расчетного электронного документооборота, начиная от процедур заключения договора, выставления счета, осуществления оплаты и заканчивая подтверждением расчетных операций, будет формализован на основе сообщений стандарта ISO 20022 Областью стандартизации платежного взаимодействия являются различные платежные инструменты (документарные и бездокументарные), а также финансовые и торговые услуги (рынки ценных бумаг, обмена валют и товарные биржи) Такая стандартизация даст возможность сквозной автоматизированной обработки сообщений, циркулирующих между кредитными организациями, их клиентами, финансовыми рынками и платежными системами