5.4. платежные карты

5.4. платежные карты

Платежная карта является видом инструмента1 по безналичному перечислению денежных средств, предназначенному для совершения физическими и юридическими лицами платежно-расчетных операций

Платежные карты — это инструмент, обеспечивающий платежно-расчетное взаимодействие В настоящее время структура, характеристики и технологии использования платежных карт сложились как сфера посреднической деятельности, имеется достаточное нормативное обеспечение процедур реализации платежного оборота2 . Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств

На территории Российской Федерации кредитные организации — эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента .

В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты, участвующие в платежных операциях

Эмитент (card issuer)3 — кредитная организация, осуществляющая эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, от1 В данном случае платежный инструмент является средством порождения платежных инструкций .

2 Нормативным документом, который регламентирует порядок расчетно-кассовых операций посредством банковских карт, является Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» .

3 Термины, используемые в области обращения банковских карт в России, как правило, заимствованы из терминологии, принятой в международных платежных системах на базе карт, поэтому основные понятия при необходимости сопровождаются английскими аналогами .

5.4. Платежные карты ^ 143

крытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам Эквайер (acquirer) — кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами Эквайер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных денежных средств по картам других эмитентов

Расчетный агент (расчетно-клиринговый центр) — кредитная организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайерами)

Процессинговый (операционный) центр — организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений . Процессинг (processing) — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами и осуществляемая процессинго-вым центром

Пунктами приема банковских карт могут быть:

■ пункты выдачи (приема) наличных денежных средств — структурные подразделения эквайеров, такие как: кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы (ATM — automated teller machine) и т . д ., выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт; ^ торгово-сервисные предприятия (point of sale) — организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги Держатели платежных карт (card holder) — физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные или кассовые операции . Владельцем карты обычно считается организация — эмитент платежной карты, а не ее держатель

Взаимодействие держателя банковской карты с торгово-сервисным предприятием и банком-эмитентом может осуществляться путем дистанционного обслуживания с использованием различных информационно-коммуникационных технологий (мобильные средства связи, платежные терминалы, Интернет и т. п).

Следует обратить внимание, что эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетно-клирингового центра и процессинг — это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями

В Российской Федерации кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

■ расчетных (дебетовых) карт;

■ кредитных карт;

■ предоплаченных карт

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплачен-ной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств

При осуществлении расчетов между держателем карты и торгово-сервисным предприятием различают онлайн операции, перед выполнением которых происходит соединение с центральным компьютером в процессинговом центре для авторизации, и офлайн транзакции1, при выполнении которых между участниками и клиентами платежной системы нет непосредственной связи, поэтому авторизация и расчетная операция проводятся (оформляются) в кредитной организации — эквайере позднее

Структурная схема платежной системы на базе банковских карт приводится на рис . 5 . 6 . На схеме стрелками обозначаются процедуры инициирования расчетно-кассовых операций, пунктирные линии отражают процедуры информационно-технологического взаимодействия по переводу средств, а сплошными линиями выделяются операции, связанные с открытием и обслуживанием банковских счетов

Процесс совершения платежей за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств предполагает следующий порядок выполнения платежных процедур

1 Транзакция (transaction) — единичная операция использования карты для приобретения товаров или услуг, получения или сдачи наличных денежных средств, следствием которой является списание или зачисление средств на счетах участников и клиентов платежной системы .

Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных денежных средств или в торгово-сервисном предприятии . На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации1 в процессинговый центр . Процес-синговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в «стоп-листах»2, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос . Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации . В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги

Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в общем виде выглядит следующим образом . Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует электронный журнал операций за день в виде файла

1 Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты .

2 Стоп-лист — список номеров банковских карт, которые не принимаются к обслуживанию . В стоп-лист обычно заносятся утерянные или украденные карты, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайеру Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайеру, расчетному агенту Далее выполняется информационный обмен между расчетным агентом, эмитентом и эквайером, в рамках которого участники клиринговых и расчетных процедур обмениваются необходимыми для выполнения этих процедур сообщениями

Основанием для дальнейших платежных операций являются информационные сообщения, направляемые расчетным агентом и другими участниками, для совершения расчетной процедуры, которая выполняется в следующем порядке

Расчетный агент отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле . Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайера Затем расчетный агент отправляет эквайеру извещение о зачисление средств на его счет . Эквайер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте Эквайер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете

Ранее изложен процесс совершения платежей, предполагающий перед осуществлением расчетов выполнение клиринговых процедур, направленных на агрегацию платежных инструкций и возможное формирование чистых позиций требований и обязательств между участниками расчетов Однако вышеуказанные платежные процедуры могут также выполняться в режиме реального времени, тогда процедуры обмена информацией и расчетов между участниками будут выполняться сразу после проведения авторизации .