1.5. розничные платежные системы

1.5. розничные платежные системы

Розничные платежные системы (РПС) наряду с платежными системами для крупных сумм составляют основу НПС каждого государства Они обеспечивают использование денег как средства обмена при розничных сделках, и от того, насколько эффективно и безопасно функционируют такие системы, зависит доверие граждан государства ко всей НПС

В отличие от платежных систем для крупных сумм розничные платежные системы нацелены на обработку платежей среднего и малого размера, причем таких платежей, которые не столь критичны по времени исполнения

По количеству операций объем платежей в розничных платежных системах обычно существенно превышает объем платежей в платежных системах для крупных сумм, однако в денежном выражении ситуация прямо противоположная

Розничные платежные системы имеют и другие особенности . По сравнению с платежными системами для крупных сумм в РПС обычно наблюдается:

■ большее количество участников;

■ больший набор платежных инструментов;

■ в большей степени используются услуги частных провайдеров

В частности, в розничных платежных системах используются не столько кредитовые и дебетовые переводы (это типично для платежных систем для крупных сумм), сколько кредитные и дебетовые платежные карты, чеки и электронные деньги Причем последние используются не только как электронные кошельки и электронные бумажники, но и более традиционным образом: как виртуальные счета, расчеты по которым осуществляются с использованием других платежных инструментов

Платежный процесс в розничных платежных системах более строго структурирован с точки зрения инфраструктурных механизмов и обычно включает три подчиненных взаимосвязанных процесса (каждый подчиненный процесс соответствует реализации соответствующего инфраструктурного механизма):

■ операционный процесс;

■ клиринговый процесс;

■ расчетный процесс

Как правило, три указанных процесса разворачиваются с некоторым временным сдвигом относительно друг друга, причем величина сдвига зависит от используемых платежных инструментов, механизмов инфраструктуры и правил платежной системы

На рисунке 1.2 представлена схема, приведенная КПРС в работе [1], с условным изображением потоков информационных и платежных инструкций между сторонами, участвующими в переводе денежных средств в рамках розничной платежной системы: плательщиком, финансовым институтом плательщика, получателем и финансовым институтом получателя

Финансовый институт плательщика

*

Финансовый институт получателя

Платежный

инструмент (1) Платежный

инструмент (2)

Плательщик

Товар или услуга

Кредит

1

Платежный инструмент (2)

Получатель

Рис. 1.2. Схема потоков информационных и платежных инструкций между сторонами, участвующими в переводе денежных средств

На схеме показаны два типа платежных инструментов, которые используются при осуществлении переводов денежных средств В случае (1) используется кредитовый платежный инструмент, который представляется плательщиком в финансовый институт плательщика (например, кредитовый перевод); в случае (2) используется дебетовый платежный инструмент, который представляется получателем в финансовый институт получателя

Обмен указанными платежными инструментами между финансовыми институтами плательщика и получателя средств осуществляется в рамках клирингового соглашения (взаимодействие между финансовыми институтами в рамках расчетного соглашения на схеме не показано)

операционный процесс

Операционный процесс розничной платежной системы обеспечивает инициирование, подтверждение и перевод платежа В общем случае операционный процесс включает [1]:

^ проверку подлинности сторон, участвующих в операции;

■ подтверждение правильности оформления платежного инструмента; ^ проверку платежеспособности плательщика;

■ авторизацию перевода денежных средств финансовыми институтами плательщика и получателя;

■ передачу информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя;

■ проведение операции

В каждом конкретном случае состав и последовательность операционного процесса могут различаться в зависимости от используемого платежного инструмента и платежной инфраструктуры (платежная инфраструктура специфична для каждой конкретной розничной платежной системы)

Проверка подлинности сторон, участвующих в операции, осуществляется путем применения специальных процедур идентификации и аутентификации пользователей Например, при выполнении платежей с помощью платежной карты идентификация пользователя может осуществляться на основе реквизитов, эмбоссированных на пластике карты, а аутентификация — с помощью процедуры ввода и верификации ПИН-кода

Подтверждение правильности оформления платежного инструмента заключается в проверке соответствия формы и содержания платежного инструмента некоторым заранее установленным стандартам Например, в случае чека это может быть проверка соответствия структуры чека заданному стандарту, а также проверка правильности заполнения полей чека При этом проверка, как правило, осуществляется с использованием тех или иных средств автоматизации

Проверка платежеспособности плательщика включает проверку достаточности средств на счете плательщика, а при недостатке средств — проверку наличия неиспользованных лимитов кредитования для покрытия недостающей суммы В зависимости от вида платежного инструмента такая проверка может проводиться как непосредственно после представления платежного инструмента провайдеру услуг (например, при представлении плательщиком в банк кредитового перевода), так и существенно позже (например, после получения чека банком чекодателя).

Авторизация перевода денежных средств финансовыми институтами плательщика и получателя представляет собой одобрение соответствующих платежных инструкций, которое обусловливает их направление на исполнение

Иередача информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя представляет собой передачу авторизованных платежных инструкций и иной информации (необходимой в соответствии с правилами платежной системы)

Ироведение операции включает осуществление в рамках операционного процесса процедур, необходимых для перевода денежных средств (также определяются правилами платежной системы)

Заметим, что передача информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя, а также действия по проведению операции осуществляются не только в рамках операционного процесса, но и в рамках других процессов (клирингового и расчетного) Причем далеко не всегда можно точно сказать, какие действия относятся к какому процессу .

В документах КПРС различаются две разновидности аутентификации и авторизации:

немедленные аутентификация и авторизация: выполняются финансовыми институтами плательщиков в начале операционного процесса;

отложенные аутентификация и авторизация: выполняются финансовыми институтами плательщиков в конце операционного процесса по запросу финансового института получателя, обрабатывающего платежную информацию

Немедленные аутентификация и авторизация выполняются, например, при кредитовых переводах и платежах с использованием карт

В частности, при кредитовых переводах финансовый институт плательщика устанавливает личность плательщика и достаточность средств на его текущем счете непосредственно после получения платежных инструкций, а затем направляет необходимую информацию финансовому институту получателя При этом аутентификация и авторизация кредитовых переводов могут выполняться как в электронном виде (путем автоматической проверки электронной цифровой подписи и ввода уполномоченным лицом установленных компьютерных команд), так и путем обработки документа на бумажном носителе (проверка личности и окончательное согласие на перевод осуществляются посредством проверки и проставления подписей на операционном документе)

При операциях с платежными картами аутентификация и авторизация в большинстве случаев происходят автоматически, путем соединения терминала в точке продажи (POS) или банкомата с финансовым институтом, участвующим в операции (либо с организацией, которой финансовый институт поручил осуществление таких операций) в режиме реального времени При этом используется телекоммуникационный и компьютерный обмен информацией о карте и счете между торговой точкой и финансовым институтом держателя карты (либо вышеупомянутой организацией)

Отложенные аутентификация и авторизация выполняются, например, при прямом дебетовании и платежах с использованием чеков

При прямом дебетовании финансовый институт плательщика получает платежный документ от получателя средств или от его финансового института, причем авторизацию платежа он осуществляет после получения согласия (акцепта) плательщика, которое может быть предоставлено как предварительно, так и по запросу финансового института

В случае платежа с использованием чека финансовый институт плательщика также получает платежный документ от получателя средств или от его финансового института, причем авторизацию платежа он осуществляет на основании информации о достаточности средств на чековом счете

ПРОЦЕСС КЛИРИНГА

Клиринговый процесс розничной платежной системы обеспечивает обмен платежными инструментами и другой необходимой платежной информацией между финансовыми институтами плательщика и получателя, а также вычисление платежных требований, необходимых для проведения расчета

Обмен платежными инструментами или платежной информацией в рамках клирингового процесса состоит из нескольких шагов:

сверка операций;

сортировка операций;

■ сбор и проверка данных;

■ агрегирование данных;

■ отправка информации

Как и в случае операционного процесса, перечень шагов может значительно различаться в зависимости от характеристик платежных инструментов

Процедуры вычисления требований для проведения расчета могут включать вычисления требований на валовой основе и (или) на агрегированной основе (на основе неттинга)

Результатом процесса вычисления требований является полностью обработанный и готовый к проведению расчета платеж, включая подтверждение требования института получателя к институту плательщика .

КПРС выделяет четыре типа клиринговых механизмов:

1) внутренний клиринговый механизм, в рамках которого обмен информацией и вычисление клиринговых позиций осуществляются в рамках одного финансового института (в котором ведутся дебетуемые и кредитуемые счета);

двусторонний клиринговый механизм, в соответствии с которым сортировка и обработка платежей между двумя финансовыми институтами производятся самими институтами;

трехсторонний клиринговый механизм, когда финансовые институты привлекают для клиринга третий финансовый институт, известный как корреспондент (как правило, такие корреспонденты предоставляют свои услуги другим финансовым институтам на основе двусторонних договоров);

многосторонний клиринговый механизм, организуемый специальным клиринговым институтом, в ходе которого финансовые институты по единым правилам представляют данные и обмениваются ими и (или) документами, связанными с переводом денежных средств

В последнем случае в качестве клирингового института могут выступать клиринговая палата, клиринговая ассоциация и т п Клиринговая палата, управляющая централизованным механизмом клиринга, при расчете платежных обязательств (в рамках многостороннего неттингового соглашения) выступает также в качестве центрального контрагента Клиринговые ассоциации обычно не располагают обрабатывающими мощностями и не выступают при расчете в качестве центрального контрагента

Наряду с четырьмя базовыми клиринговыми механизмами могут использоваться комбинации из базовых механизмов . Например, корреспондент в трехстороннем клиринговом механизме может передавать платежные инструкции в клиринговую палату от имени своих клиентов (финансовых институтов). Другим примером является перекрестное членство финансовых институтов в клиринговых палатах, когда член одной клиринговой палаты может выступать в качестве корреспондента для членов другой палаты Кроме того, клиринговая палата сама может быть членом другой клиринговой палаты или участвовать в соглашении об обмене с другими клиринговыми палатами

Многосторонний клиринговый механизм считается наиболее эффективным механизмом обработки большого количества платежей Во-первых, за счет координации обмена платежными инструкциями, а также использования коммуникационных сетей и процессинговых центров можно существенно повысить эффективность обработки платежных инструкций Во-вторых, в рамках многостороннего клирингового механизма можно использовать механизм многостороннего неттинга, что позволяет участникам клирингового процесса существенно минимизировать ликвидность, необходимую для расчета

процесс расчета

Расчетный процесс розничной платежной системы обеспечивает исполнение финансовыми институтами плательщика платежных требований финансовых институтов получателей посредством отражения позиций, вычисленных в результате клирингового процесса, на расчетных счетах финансовых институтов

В общем случае процесс расчета включает следующие шаги:

■ сбор предназначенных для проведения расчета платежных требований и проверку их подлинности;

■ проверку достаточности для расчета денежных средств на расчетных счетах финансовых институтов;

■ урегулирование требований между финансовыми институтами посредством отражения денежных сумм на расчетных счетах;

■ регистрацию информации о результатах расчетного процесса и передачу данной информации заинтересованным финансовым институтам

При этом используются следующие виды расчетных счетов:

■ корреспондентские счета, которые финансовые институты ведут друг

у друга;

■ корреспондентские счета, которые финансовые институты ведут в третьем финансовом институте, выступающем в качестве расчетного банка

Финансовый институт, который имеет расчетный счет в другом финансовом институте и рассматривает остаток денежных средств на этом счете в качестве актива, называет этот счет счетом НОСТРО, а финансовый институт, предоставляющий расчетный счет и рассматривающий остаток на этом счете в качестве своего обязательства, называет его счетом ВОСТРО1 При наличии такого счета два указанных финансовых института, связанные двусторонним клиринговым соглашением, могут осуществить расчет путем отражения на данном счете результатов клиринга

Многосторонний клиринговый механизм обычно подразумевает наличие расчетного банка, в котором ведутся индивидуальные расчетные счета участников клирингового соглашения Информация об остатках на этих счетах обычно используется в процессе клиринга, а сами счета используются для отражения расчетных обязательств по итогам клиринга

Как отмечалось выше, в платежных системах для крупных сумм расчет, как правило, производится деньгами центрального банка В розничных платежных системах расчет может производиться деньгами как коммерческого финансового института, так и центрального банка В последнем случае доступ к расчетным счетам центрального банка может быть предоставлен либо всем прямым участникам клиринговых соглашений, либо ограниченному кругу институтов, которые отвечают установленным требованиям Причем финансовые институты, не имеющие счетов в центральном банке, производят расчет по своим платежам на балансе прямого участника, имеющего счет в центральном банке

Платежные системы для крупных сумм и розничные платежные системы являются основными платежными системами любой НПС . Но наряду с ними в рам1 В России вместо термина ВОСТРО часто используется термин ЛОРО, хотя в международной практике счет ЛОРО — это обычно счет третьего банка в банке-корреспонденте данного финансового института ках НПС существуют и другие виды платежных систем: платежные системы для ценных бумаг, платежные системы для производных финансовых инструментов, платежные системы на рынке Forex и др . Всем им КПРС также уделяет значительное внимание, что отражено в его публикациях

Кроме того, большое внимание в публикациях КПРС уделяется вопросам политики центральных банков в области платежных систем, наблюдения за платежными и расчетными системами, управления рисками в платежных и расчетных системах и т .д . И хотя выше эти вопросы подробно не обсуждались, все они имеют большое значение для стабильного и эффективного функционирования НПС

Приложение к главе 1

Перечень основных публикаций КПРС БМР

1. Clearing and settlement arrangements for retail payments in selected countries . CPSS BIS, September, 2000 / Пер . : Механизмы клиринга и расчета розничных платежей в некоторых странах . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы . 2008 . Вып . 13 .

. Core Principles for Systemically Important Payment Systems . CPSS BIS, January, 2001 / Пер . : Ключевые принципы для системно значимых платежных систем . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2010 Вып 23

. Recommendations for securities settlement systems . CPSS BIS, November, 2001 / Пер . : Рекомендации для систем расчета по ценным бумагам . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2008 Вып 8

. A glossary of terms used in payments and settlement systems . CPSS BIS, March, 2003 / Пер . : Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы . 2007 . Вып . 1.

. Policy issues for central banks in retail payments . CPSS BIS, March, 2003 / Пер . : Политика центральных банков в области розничных платежей ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2008 Вып 5

. Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments . CPSS BIS, March, 2004 / Пер . : Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета. ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы . 2008. Вып . 6—7 .

. New developments in large-value payment systems . CPSS BIS, May, 2005 / Пер . : Новые разработки в платежных системах для крупных сумм ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2008 Вып 4

8 Central bank oversight of payment and settlement systems CPSS BIS, May, 2005 / Пер : Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2007 Вып 2

9 . General guidance for national payment system development . CPSS BIS, January, 2006 / Пер . : Общее руководство по развитию национальной платежной системы . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2008 Вып 3

10 General principles for international remittance services CPSS BIS, January, 2007 /

Пер : Общие принципы оказания услуг по международным переводам денежных средств

ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы 2008 Вып 10

11. The interdependencies of payment and settlement systems . CPSS BIS, June, 2008 / Пер . : Взаимозависимости платежных и расчетных систем . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы . 2008 . Вып . 14 .

12 . Payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries — Volume 1. CPSS BIS, September 2011 / Пер . (частично): Платежные, клиринговые и расчетные системы России . ЦБ РФ // Платежные и расчетные системы . 2011. Вып . 29 .