73. функции и роль кредита в экономике

73. функции и роль кредита в экономике

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства, населения и особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. Кредит также играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью

производства, и реализации определенных видов продукции. Велика роль кредита и в расширении производства. Кредит на современном этапе является мощнейшим средством регулирования экономики. Место и роль кредита в экономической системе СП общества определяются прежде всего выполняемы-СО ми им функциями. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность.

Выделяют следующие функции кредита:

перераспределительная функция;

функция замещения наличных денег кредитными;

экономия издержек обращения;

ускорение концентрации капитала;

ускорение НТП. Перераспределительная функция. В условиях

рыночной экономики на рынке ссудных капиталов происходит перекачивание временно свободных

финансовых ресурсов из одних сфер хозяйственной

деятельности в другие, обеспечивающие, а частности, более высокую прибыль. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала.

Замещение действительных денег кредитными операциями. В современной экономике созданы все условия для такого замещения. Перечисление 74. ЗАКОНЫ КРЕДИТА

Законы кредита в общем виде можно определить как отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности. Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Закон движения кредита. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому,

без временного функционирования в кругообороте

средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования,

характеристику более существенную, чем его свойство,

то, без чего кредит не может существовать.

Закон возвратности кредита. В отличие от собственных или бюджетных ресурсов этот закон отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

Закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не

только своих потребительских свойств, но и своей

стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первоздан-/ном равноценном виде, готовая вступить в новый Л» 75. ФОРМЫ КРЕДИТА

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

1)ссуженной стоимости; 2} кредитора и заемщика; 3) целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита:

банковская;

хозяйственная (коммерческая);

потребительская;

государственная;

международная. Банковский кредит. Банковский кредит предоставляется в виде денежной ссуды. В качестве кредиторов выступают банковские учреждения. Заемщиком выступает юридическое лицо.

Коммерческий кредит кредит, предоставляемый

хозяйствующими субъектами друг другу при продаже

товаров с рассрочкой платежа. Цель коммерческого кредита ускорение реализации товаров и получение прибыли.

Потребительская форма кредита действует при

целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах.

Государственный кредит это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим / лицам.

Международный кредит функционирует на международном уровне, участниками его выступают юридические лица, правительства государств и международные финансово-кредитные институты.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют: производительную и потребительскую формы кредита.

Существуют также другие формы кредита:

прямая и косвенная;

явная и скрытая;

старая и новая;

основная (преимущественная) и дополнительная;

развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, т. е. пользоваться полученной ссудой может только тот, кто эту ссуду получил. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений. К новым

формам кредита можно отнести лизинговый кредит, ипотечный кредит, овердрафт, факторинг, фор-фетирование.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. Например, ломбардный кредит применяется в современном обществе, он не

развит достаточно широко (как банковский кредит).

Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится и в форме товаров. Кредит

гражданам на их потребительские цели в определенной

степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при

первичном вступлении в оборот. Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы,

зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для

практики большое значение. Отход от их требований,

нарушение их сущности можгут отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

денег с одного счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Сейчас в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита.

Экономия издержек обращения. Источником кредита выступают временно высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала средства, поэтому реализация этой функции вытекает из экономической сущности

кредита. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства, кредит дает возможность восполнить недостаток

собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий.

Ускорение концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность расширить масштабы производства и получить дополнительную прибыль. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштабы произвол-ства, либо масштабы хозяйственных операций, что

позволяет получить дополнительную прибыль, т. е.

дополнительный источник. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно.

Ускорение научно-технического прогресса. Кредит побуждает расширять масштабы производства и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. Функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Поэтому кредитные отношения ускоряют научно-технический прогресс.