1.3. цели и принципы развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования

1.3. цели и принципы развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования: Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства, Грудцына Л.Ю., 2006 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон Книга написана в соответствии с современным жилищным законодательством и законодательством, регулирующим жилищную ипотеку, которая в самые ближайшие годы должна стать одним из приоритетных ...

1.3. цели и принципы развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования — создать эффективно работающую систему обеспече­ ния доступным по стоимости жильем российских граждан со средни­ ми доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собст­ венных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание указанной системы позволит:

• • увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приоб­

ретение жилья доступным для основной части населения;

• активизировать рынок жилья;

• вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

• привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие

внебюджетные финансовые ресурсы;

• обеспечить развитие строительного комплекса;

• оживить экономику страны в целом.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт раз­ вития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (ха­ рактерные для переходной экономики), ограниченную платежеспо­ собность населения, высокую инфляцию.

Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного

ИПОТЕКА. КРЕДИТ.

28 4 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

бюджета. Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищ­ ного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) не­ обходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструк­ туры.

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кре­ дитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

• совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффек­ тивного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

• создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;

. • создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаи­ модействие всех участников рынка ипотечных жилищных кре­ дитов;

• налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинан­ сирование кредиторов;

• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;

• создание механизмов социальной защиты заемщиков от непра­ вомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

При формировании стратегии создания системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования следует учитывать следующие аспекты:

• ориентация ипотечного кредитования в настоящее время в пер­ вую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограничен­ ных ресурсах обеспечить кредитами большее число заемщи­ ков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, значительна и, по расчетам, составляет не менее тре­ ти желающих улучшить свои жилищные условия;

• возможность оплаты части нового жилья за счет продажи уже имеющегося в собственности жилья. Поскольку при малом объеме кредита заемщику требуется иметь значительные собст­ венные средства, то для тех граждан, у которых нет достаточ­ ных собственных сбережений в денежной форме, это ограниче-

ПРИЛОЖЕНИЯ 285

ние преодолевается путем оплаты ими части нового жилья за счет продажи старого;

• предоставление государственных субсидий заемщикам при при­ обретении жилья с помощью ипотечного кредита. Граждане, получающие в установленном порядке субсидии на приобрете­ ние жилья, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

2. Организация системы

долгосрочного ипотечного жилищного кредитования

2.1. Задачи и функции основных участников рынка ипотечного жилищного кредитования

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется —

ипотечный кредит) — это кредит или заем, предоставленные на срок

3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:

1) заемщики — физические лица, граждане Российской Федера­ ции, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными орга­ низациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредит­ ными организациями), по условиям которых полученные в виде кре­ дита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

2) продавцы жилья — физические и юридические лица, продаю­ щие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадле­ жащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

3) кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юриди­ ческие лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).

Основными функциями кредитора являются:

• предоставление ипотечного кредита на основе оценки платеже­ способности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;

• оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

• обслуживание выданных ипотечных кредитов.

ИПОТЕКА. КРЕДИТ.

28 6 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодер­ жателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщи­ ком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;

4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, вы­ дающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

К основным функциям операторов вторичного рынка относятся:

• рефинансирование кредиторов на основе установленных стан­ дартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечно­ го кредитования;

• выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг;

'• привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредито­

вания;

• оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним — государственные органы, обеспечиваю­ щие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним."

Основными функциями этих органов являются:

• регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформ­

ление перехода прав собственности к новому собственнику;

• регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;

• хранение и предоставление информации по правам собственно­ сти и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка;

6) страховые компании — страховые компании, имеющие лицен­ зии, осуществляющие имущественное страхование (страхование за­ ложенного жилья) , личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

7) оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, яв­ ляющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлторские фирмы — юридические лица, являющиеся про­ фессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья. К функциям риэлторов относятся подбор вариантов купли-продажи жиль я для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении

ПРИЛОЖЕНИЯ 287

сделок по купле-продаже, организация продажи жилья по поруче­ нию других участников рынка жилья, участие в организации про­ ведения торгов по реализации жилья , на которое обращено взы­ скание;

9) инвесторы — юридические и физические лица, приобретаю­ щие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируе­ мые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитова­ ния — нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительст­ ва, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регист­ рацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключе­ нии сделок с недвижимостью.

Особую роль особенно на начальном этапе создания системы дол­

госрочного ипотечного жилищного кредитования населения призвано играть государство.

Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитова­ ния, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит на­ логовую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рын­ ка и участвует в управлении ими.

В настоящее время долгосрочные жилищные кредиты населению предоставляют универсальные коммерческие банки. Расширение этих операций, рост масштабов рынка неминуемо приведут к созданию специализированных кредитных организаций, ограничивающихся деятельностью по ипотечному кредитованию населения. Создание кредитных организаций типа «ипотечных банков», «ссудосберегательных ассоциаций», «стройсберкасс» позволит повысить профес­ сионализм и качество услуг, предлагаемых населению банками и кредитными организациями. Их создание и работа в сфере кредито­ вания населения во многом будут определяться адекватным разви­ тием банковского законодательства и созданием необходимой нор­ мативной базы, регулирующей их деятельность.

Помимо коммерческих банков определенную роль в формирова­ нии дополнительного платежеспособного спроса на жилье могут сыг­ рать другие организации, создаваемые в настоящее время в соответ­ ствии с гражданским законодательством, в том числе в качестве кре­ диторов (фонды поддержки и развития жилищного строительства,

ИПОТЕКА. КРЕДИТ.

288 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

кредитные союзы и др.) . Указанные организации за счет собствен­ ных и привлеченных средств предоставляют населению займы на строительство и приобретение готового жилья в рамках создаваемых паевых капиталов или фондов. Они не являются кредитными орга­ низациями, и для осуществления ими деятельности по предоставле­ нию ипотечных займов им не требуется получения лицензии Цен­ трального банка Российской Федерации, Деятельность некредитных организаций по предоставлению ипотечных займов в настоящее вре­ мя не подпадает под контроль государственных органов. Выпуск ими эмиссионных ипотечных ценных бумаг может быть осуществ­ лен только при условии установления на законодательном уровне строгого государственного контроля за их деятельностью и разра­ ботки специального механизма защиты прав и интересов инвесторов (граждан).

Все участники рынка ипотечных жилищных кредитов в той или иной мере уже сегодня действуют на рынке. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодей­ ствии с целью расширения возможностей, предоставляемых населе­ нию, для улучшения жилищных условий.

Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства

Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства

Обсуждение Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства

Комментарии, рецензии и отзывы

1.3. цели и принципы развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования: Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства, Грудцына Л.Ю., 2006 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон Книга написана в соответствии с современным жилищным законодательством и законодательством, регулирующим жилищную ипотеку, которая в самые ближайшие годы должна стать одним из приоритетных ...